金利上昇局面で借金を住宅ローンにまとめるべき理由
「最近ニュースで金利が上がると聞いたけど、自分の借金にどう影響するのだろう？」
こうした不安を感じる方は多いのではないでしょうか。特に消費者金融やカードローンなどの高金利借入を抱えている場合、金利上昇は家計に直撃します。
本記事では、金利が上昇している今だからこそ借金を住宅ローンにまとめるべき理由を、具体例とともに解説します。
金利上昇が家計に与える影響
これまでの低金利時代には、カードローンやリボ払いを「少しぐらいなら大丈夫」と安易に利用する人も少なくありませんでした。しかし金利が上昇局面に入ると、以下のような影響が出ます。
- 変動金利ローンの返済額増加
住宅ローンや自動車ローンが変動金利の場合、返済額が数万円単位で増える可能性があります。 - 消費者金融・カードローンの利息負担が重くなる
もともと高金利の借入にさらに上昇分が加われば、返済の大半が利息に消えるリスクがあります。 - 家計の圧迫による延滞リスク
返済負担が増えることで、延滞や滞納に陥る危険が高まります。
つまり、金利上昇は借金のある家庭にとって最大のリスク要因となるのです。
住宅ローンにまとめるメリット
では、なぜ金利上昇局面で「おまとめ住宅ローン」が有効なのでしょうか。最大の理由は、住宅ローンの金利が他の借入に比べて圧倒的に低いからです。
- 住宅ローンの金利：1〜2％台（変動／固定による）
- カードローン・消費者金融：10〜18％
- リボ払い：15％前後
例えば500万円の借入を18％のカードローンで返済すると、年間の利息だけで90万円近く支払う必要があります。しかし、住宅ローンにまとめて1％にできれば、利息は年間5万円に抑えられるのです。
金利上昇局面だからこそ早めに動くべき
「住宅ローンも金利が上がるなら意味がないのでは？」と考える方もいます。確かに住宅ローンの金利も上昇傾向にありますが、それでも消費者金融やカードローンに比べれば圧倒的に低水準です。
また、住宅ローンは返済期間を長期に設定できるため、毎月の返済額を大幅に減らすことができます。
さらに重要なのは早めに動くことです。金利がさらに上がれば、おまとめできる余地が小さくなります。つまり「今のうちに一本化しておくこと」が将来のリスク回避につながるのです。
実際のシミュレーション
ケース①：広島市・40代男性
住宅ローン残高2,000万円（変動金利1.2％）、カードローン400万円（15％）。
→一本化により毎月の返済20万円 → 9.7万円に減額
ケース②：福山市・50代公務員
教育ローン300万円＋消費者金融200万円（合計500万円、利息15％）。
→住宅ローン借換で利息2％に低下。年間70万円以上の利息削減に成功。
ケース③：尾道市・30代女性
リボ払い250万円（利息18％）。延滞寸前の状態から一本化で返済正常化。
成功のポイント
おまとめ住宅ローンを成功させるには、以下の点が重要です。
- 延滞前に行動する
延滞や滞納があると審査は一気に厳しくなります。 - 年収と借入総額のバランス
借入総額が年収の8倍以内であることが目安です。 - 専門家に相談する
個人で銀行に持ち込むと否決されがちですが、専門家を通すことで承認率が大きく上がります。
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まとめ
金利上昇局面では、借金を放置すればするほど返済負担が重くなり、自己破産や任意整理に追い込まれるリスクが高まります。
しかし、住宅ローンにまとめることで金利を大幅に抑え、返済負担を軽減することが可能です。
「まだ大丈夫」と思っているうちに、金利はさらに上がるかもしれません。
今こそ行動し、生活再建の第一歩を踏み出すタイミングです。
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