延滞3回以上でも住宅ローンは通るのか？審査の実態と成功のポイント

「カードローンやクレジットの支払いを延滞してしまった。これで住宅ローンはもう無理だろうか？」
多重債務者に限らず、延滞歴は住宅ローン審査に大きく影響します。特に延滞3回以上となると「事故情報」として信用情報に記録され、審査は一気に厳しくなります。
では、実際に延滞歴がある人が住宅ローンを組むことは可能なのでしょうか。本記事では、その実態と成功のための条件を詳しく解説します。

延滞3回以上が与える影響

信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行協会）には、ローンやクレジットの延滞情報が登録されます。
延滞1回でもマイナス要素ですが、延滞が3回以上となると「異動情報」として登録される場合があり、これは俗にいう「ブラックリスト入り」と同義です。
この状態では新たな借入が難しくなり、特に住宅ローンの審査はほぼ否決されます。

延滞歴があっても通るケースとは？

しかし、全てが絶望ではありません。以下の条件を満たす場合、延滞3回以上でも審査に通る可能性が残されています。

• 延滞から5年以上経過している
  多くの延滞記録は5年程度で消去されます。記録が消えた後であれば、過去の延滞は直接審査に響かない可能性があります。
• 延滞は軽微で解消済み
  一時的な遅れ（1週間〜数週間程度）で、その後しっかり完済している場合は考慮される余地があります。
• 現在は安定した収入がある
  延滞後に安定した勤務先に勤めていることは大きなプラス材料です。
• 担保（持ち家）がある
  住宅ローン借換や一本化であれば、担保力を評価されるケースがあります。
• 専門家を通して申込む
  金融機関ごとに審査基準は異なるため、経験豊富な専門家を通せば通過の可能性が広がります。

延滞歴がある人がやりがちな失敗

延滞歴がある方は、不利な状況を逆に悪化させる行動を取ってしまうケースがあります。

• 複数の銀行に同時申込をして申込ブラックになる
• 延滞歴を隠して申告し、後で信用情報照会で発覚する
• 消費者金融の利用を継続し、信用をさらに下げる

こうした行動はマイナス評価を招き、審査に落ちる確率を高めてしまいます。

延滞歴があっても通った事例

福山市・40代男性（会社員）
カードローン延滞3回。延滞から１年経過し、信用情報が回復。住宅ローン借換で承認。

広島市・30代女性（公務員）
クレジット延滞4回。延滞後に完済し、安定した収入を評価され地方銀行で承認。

尾道市・50代男性（自営業）
事業ローンで延滞3回。専門家を通じて信用金庫に申込し、住宅ローン一本化に成功。

成功のためのステップ

延滞3回以上でも住宅ローンを通すには、以下の準備が重要です。

1. 信用情報を確認する（CIC・JICCに開示請求し、延滞記録が残っているかチェック）
2. 延滞を解消し、現在の返済を正常化（遅れを繰り返さない実績を積む）
3. 安定した収入と職業を確保（勤続年数を重ね、返済能力をアピール）
4. 専門家に相談（独自ルートを持つ専門家を通すことで金融機関の選択肢が広がる）

延滞がある人におすすめの戦略

延滞歴がある人ほど、住宅ローン一本化が有効な場合があります。
すでに住宅を所有している人は、住宅ローンに他の借入をまとめることで毎月の返済を大幅に軽減できるのです。
金利が下がり、返済期間が延びることで生活再建が現実的になります。

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まとめ

延滞3回以上は住宅ローン審査に大きなマイナスですが、それが「完全に不可能」という意味ではありません。
延滞からの経過期間、現在の収入・返済状況、専門家のサポート次第で活路は開けます。
重要なのは「延滞を放置せず、再建の実績を積むこと」。そして早めに専門家に相談し、最適な金融機関に申込むことです。
自己破産や任意整理を選ぶ前に、まずは住宅ローン一本化という選択肢を検討してください。

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