おまとめローンと住宅ローン型おまとめローンの違い｜どちらが有利か徹底比較
借金が増え、毎月の返済に追われているときに耳にするのが「おまとめローン」です。複数の借入を一本化し、返済を楽にできる仕組みとして知られていますが、実は「通常のおまとめローン」と「住宅ローン型おまとめローン」には大きな違いがあります。今回はそれぞれの特徴やメリット・デメリットを徹底比較し、どちらが有利かを解説します。
通常のおまとめローンとは？
通常のおまとめローンは、銀行や消費者金融が提供する「複数の借金を一本にまとめるためのローン」です。カードローンやリボ払いをまとめ、返済負担を軽減することを目的としています。
メリット
- 返済日が一つにまとまり、管理が容易になる
- 消費者金融より低い金利（年7〜12％程度）に下げられる可能性がある
- 返済計画が立てやすい
デメリット
- 延滞歴がある人は審査が厳しく、否決されやすい
- 金利は住宅ローンに比べればまだ高め
- 借入限度額は「総量規制」により年収の3分の1まで
住宅ローン型おまとめローンとは？
住宅ローン型おまとめローンは、自宅を担保にして借金をまとめる方法です。住宅ローンを借り換える際に追加融資を受け、消費者金融やカードローンを一本化できます。
メリット
- 金利が圧倒的に低い（1〜2％台）
- 毎月の返済額が大幅に減る（10万円→3万円など）
- 返済期間を長く設定でき、無理のない返済が可能
- 総量規制の対象外
デメリット
- 住宅を担保にするため、返済が滞ると自宅を失うリスクがある
- 借り換えに伴う手続きが煩雑
- 登記費用や保証料などが必要になる場合がある
どちらが有利か？比較表
| 項目 | 通常のおまとめローン | 住宅ローン型おまとめローン |
|---|---|---|
| 金利 | 7〜12％ | 1〜2％台 |
| 審査 | 延滞歴に弱い | 住宅担保で柔軟な場合あり |
| 返済期間 | 5〜10年程度 | 最長50年 |
| 借入額 | 年収の3分の1まで | 住宅ローン残債＋追加融資分 |
| リスク | 自宅は守れる | 返済不能時に自宅を失う可能性 |
実例
40代の会社員は消費者金融とカードローンで500万円以上の借金を抱え、おまとめローンを申請しましたが否決。しかし、住宅ローンを組み替える形で一本化し、金利15％の借金を1.3％の住宅ローンにまとめられました。結果、毎月の返済は10万円から3万円に減り、生活の立て直しに成功しました。
まとめ
借入額が少なく延滞歴がない → 通常のおまとめローン
借入額が大きく金利負担を大幅に下げたい → 住宅ローン型おまとめローン
どちらが有利かは状況次第ですが、多重債務で苦しんでいる人にとって住宅ローン型おまとめローンは「最後の砦」となる解決策です。
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