住宅ローンと借金を1本化できる人・できない人の違い
「住宅ローンに借金をまとめて、毎月の返済額を減らしたい」と考える方は多くいらっしゃいます。特に、カードローンやキャッシングなど複数の借金返済に追われている場合、住宅ローンで1本化できれば、金利が下がり、返済も長期分散でき、生活再建の第一歩となります。
しかし、現実には「住宅ローンに借金を1本化できる人」と「できない人」が存在します。なぜこの差が生まれるのでしょうか？この記事では【図解】を交えて、その違いをわかりやすく解説します。
■ 図解：1本化できる人 vs できない人
| 住宅ローンにまとめられる人 | まとめられない人 |
|---|---|
| ・返済に遅れがない | ・すでに延滞・滞納あり |
| ・勤続年数が安定（2年以上） | ・転職直後または無職 |
| ・住宅の評価額が高い | ・担保価値が借入額を下回る |
| ・収支バランスがとれている | ・家計が赤字 |
| ・借入件数が少ない（3件以内） | ・借入件数が多い（5件以上） |
| ・同居家族の協力がある | ・家族が反対・同意不可 |
| ・保証人や団信加入が可能 | ・団信に加入できない |
■ 1本化できる人の特徴と共通点
① 返済遅延やブラック履歴がない
過去の延滞や債務整理歴がないことは、信用情報上大きなアドバンテージです。借金があっても、きちんと返済していれば「信用がある」と見なされます。
② 家計管理ができている
支出がコントロールされており、生活費と返済のバランスがとれている人は、金融機関からも好印象を持たれやすいです。
③ 担保評価が高い
住宅の価値が高ければ、新たな融資枠を確保しやすくなります。特に都市部や築浅物件は評価が高くなりやすいです。
■ まとめられない人の落とし穴
① 延滞・債務整理歴あり
過去に任意整理や自己破産などがある場合、一定期間は新規借入が難しくなります。延滞が続くと「事故情報」として記録されるため注意が必要です。
② 収入が不安定
パート・アルバイト・フリーランスなど不安定な職業の場合、審査は厳しくなります。特に転職直後は評価が下がる傾向にあります。
③ 担保割れしている
住宅ローンの残高が住宅の価値を上回っていると、担保が足りず、追加借入ができません。
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