住宅ローンがあると債務整理はしにくい？本当の話
多重債務に悩む方の中には、クレジットカードのリボ払いや消費者金融の借入だけでなく、「住宅ローンがある」というケースも少なくありません。そして、いよいよ返済が困難になって「債務整理」を検討したとき、多くの方がぶつかる疑問。
「住宅ローンがあると債務整理はできないのでは？」
このような不安を抱えて、相談すらできずに悩み続ける方もいます。しかし実際には、「住宅ローンがあると債務整理がしにくい」というのは一部は本当で、一部は誤解です。
この記事では、その“本当の話”を住宅ローンFPコンサルタントの立場からわかりやすく解説します。
債務整理には4つの種類がある
- 任意整理：貸金業者と交渉して利息カットなどを目指す
- 特定調停：簡易裁判所での和解手続き
- 個人再生：借金を最大1/5に圧縮しつつ住宅を守れる可能性あり
- 自己破産：すべての借金をゼロにする代わりに住宅も手放す
この中で特に住宅ローンが関係するのは、個人再生と自己破産です。
自己破産すると住宅は守れない
自己破産をすると、住宅は担保物件として金融機関に処分されます。どんなに愛着があっても、返済が困難な場合は競売の対象になります。
住宅ローンがある人にとって、自己破産は最後の手段です。
個人再生なら住宅を守れる可能性あり
個人再生には住宅ローン特則があり、これを活用することで住宅ローンをそのまま返済しながら、その他の借金を大幅に減額できます。ただし、手続きは煩雑で、条件を満たす必要があります。
個人再生の主な条件：
- 安定した収入がある
- 住宅ローン以外の債務が5,000万円以下
- 住宅が自己または家族の居住用である
ここで重要なのは、「誰に相談するか」です。
任意整理は影響が少ないが限界もある
任意整理は対象を選べるため、住宅ローンを除いて手続き可能ですが、元金の圧縮はできないため、根本的な解決に至らないこともあります。
注目の選択肢：住宅ローンで借金を1本化する方法
最近増えているのが、住宅ローンの借り換えや借り増しによって、他の借金をまとめてしまう方法です。
この方法のメリット：
- 月々の返済額が減る
- 金利が10％ → 1〜2％台に下がることも
- 債務整理やブラックリストに載らず再建できる
ただし、この方法を使って審査を通すには“戦略”が必要です。
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