「まだ何とかなってるし」
「延滞してないから、大丈夫」
「給料日が来れば払えるはず」
そんなふうに思いながら、気づけば借金が膨れ上がり、もうどうにもならなくなってからようやく──誰かに相談する。
実はこれ、多重債務に陥る方の非常に典型的なパターンです。
この記事では、なぜ借金相談は「困ってから」ではなく「困る前に」すべきなのか、そして「なぜ人はギリギリまで動けないのか」を解き明かします。
「困ってからの相談」は、選択肢が激減する
まず最初に、はっきりお伝えしておきたいのはこれです。
借金問題は、「早期相談」がすべてを左右します。
なぜなら、以下のような相談のタイミングごとの選択肢の差があるからです。
| 相談のタイミング | 主な選択肢 | 備考 |
|---|---|---|
| 延滞前（支払い中） | 住宅ローン借り換え、おまとめローン、支出改善 | 信用情報にキズなし、選択肢多数 |
| 延滞直後（1ヶ月以内） | 任意整理、家族支援、生活再建支援 | 一部通らない金融機関が出てくる |
| 長期延滞（2ヶ月以上） | 任意整理、個人再生、自己破産 | 住宅ローン借り換えは困難、信用情報がキズつく |
つまり、困る前に相談することでしか得られないチャンスがあるのです。
人はなぜ「困るまで」動けないのか？
多くの相談者の方が、限界ギリギリまで耐え抜いた末に、ようやく相談に来られます。
理由はさまざまですが、共通する心理背景があります。
1. まだ払えている＝まだ大丈夫、という錯覚
リボ払いやカードローンの最低返済額をなんとか支払えているうちは、「延滞じゃないから問題ない」と自分に言い聞かせてしまいます。
2. 家族や職場にバレるのが怖い
「誰にも知られずに解決したい」「こんなことを相談するなんて情けない」と思い、行動を遅らせてしまう人がとても多いのです。
3. 収入が増えると楽観視してしまう
「来月は残業が多いから」「副業で稼げるかも」など、根拠の薄い希望にすがってしまい、結果的に問題が放置されます。
4. 債務整理しか道がないと思い込んでいる
「相談＝弁護士＝自己破産」というイメージを持っている人も多く、住宅ローンやおまとめローンによる解決策があることを知らない人が少なくありません。
「困る前」に相談した人だけが得られる道がある
住宅ローンを活用して、カードローンやリボ払いなどの高金利の借入を一本化する「おまとめ住宅ローン」は、延滞や信用情報に問題がない人にしか適用されません。
言い換えれば、「まだ返している今」が最後のチャンスなのです。
✅ おまとめ住宅ローンのメリット
- 月々の支払いが半分以下になることも
- 金利が18%→1〜3%台に激減する可能性
- 任意整理と違って、信用情報に傷がつかない
- 生活再建への印象が「ポジティブ」
このように、早めに動いた人だけが「再スタート」に近い選択肢を手にすることができます。
あなたの「まだ大丈夫」は、本当に大丈夫ですか？
「毎月返してるし、延滞してないから大丈夫」
その油断が、未来の生活を壊してしまうこともあります。
少しでもこんな兆候があるなら、要注意です。
- 毎月の支払いに追われて貯金ができない
- 借入が3件以上あり、合計300万円を超えている
- ボーナス払い頼みで、毎月の家計が赤字
- 借金をして借金を返している
これらにひとつでも当てはまるなら、「困る前」相談のタイミングです。
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「相談しただけで自己破産になる」ということは絶対にありません。
むしろ、「相談しないことで自己破産になる」方が多いのです。
まとめ｜勇気を出すのは「困る前」が正解
「もっと早く相談しておけばよかった…」
本当にその通りです。
あなたの勇気が、将来の生活と家族を守る一歩になります。
どうか、ギリギリになる前に。
まだ動ける今だからこそ、未来を変えるチャンスがあります。
📍株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
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