東広島市で借金450万円を住宅ローンに一本化した成功談
借金に追われる生活の現実
東広島市に住む40代の会社員Aさんは、子どもの教育費や車の修理費が重なり、カードローン・リボ払い等の残高が積み上がって合計450万円に。住宅ローンとは別に複数社への返済が毎月の家計を圧迫し、ボーナスも穴埋めに消えてしまう状況でした。「給料日が来ても返済で消える。家計簿を見るのが怖い」——そんな精神的負担まで抱える日々でした。
「自己破産しかない？」という誤解
追い詰められたAさんは一時「自己破産」を検討。しかし家を手放すリスクや家族への影響の大きさを考えると踏み切れません。そこで辿り着いたのが住宅ローンにまとめる（住宅ローン型おまとめ）という選択肢でした。ただ、銀行の窓口では「多重債務の状況では難しい」と断られ、個人での直申では先に進めませんでした。
プロへの相談という転機
Aさんは、ネットで見つけたトムソーヤへ相談。私たちは現状を丁寧にヒアリングし、次のポイントを明確化しました。
- 年収に対する借入倍率の正確な把握
- 一本化後の返済比率（毎月返済/手取）の改善シミュレーション
- 金融機関ごとの審査観点の違いを踏まえた申込先と申込順序の設計
「通るための戦略」を組み立てることで、闇雲な申込を避け、承認の可能性を高める方針に切り替えました。
銀行と交渉するための準備と工夫
正式申込の前に、以下の準備を実施しました。
- 借入一覧の再構成：各社の金利・残高・毎月返済を一覧化し、一本化後に毎月いくら軽くなるかをグラフで可視化。
- 家計改善のエビデンス：通信費プラン変更・不要サブスク解約などの削減実績を数値で提示。
- 事前協議：担当者にケース骨子を共有し、基準に抵触しそうな点の許容幅や代替条件（ボーナス併用など）を確認。
結果として、最初に断られた地銀ではなく、審査観点の相性がよい地域金融機関へ的を絞って申込を実施できました。
審査通過と一本化の結果
審査は無事に承認。Aさんは住宅ローンへ450万円を組み込み、複数社への返済を一本化できました。効果は明確です。
- 毎月の返済総額：約18万円 → 約7万円に軽減
- 返済先が1本になり、支払い忘れの不安や心理的負担が大幅に減少
- 家計に余裕が生まれ、教育費・生活費・緊急予備資金の積立てを再開
「返済のためだけの毎日から、将来の話ができる毎日に変わった」とAさん。家族の表情も明るくなり、生活全体が安定軌道に乗りました。
成功の鍵は「プロが銀行との間に入ったこと」
個人での直申は、書類の不備や申込順序の誤りで否決が連続しがちです。今回の成功の決め手は、専門家が銀行との間に入り、次のような介入を行ったことでした。
- 通る銀行の選定：年収倍率・勤続・地域性から相性の良い金融機関を特定。
- 資料の「見せ方」最適化：返済改善を数値とグラフで提示し、審査官の懸念を先回りで解消。
- 事前協議と条件調整：返済比率が基準をわずかに超える場合は、ボーナス併用で比率調整など、代替案をその場で提示。
- 実行後の手続きフォロー：既存債務の完済・解約や口座振替停止の実務を伴走し、再転落を防止。
費用面の安心：完全成功報酬・現金不要
専門家への依頼で気になるのが費用ですが、融資が通らなければ費用は発生しない完全成功報酬制。承認時の成功報酬は融資額の1〜5％（難易度により決定）で、しかも融資金の中に諸費用として組み込み可能。依頼時に現金を用意する必要がないため、心理的・経済的リスクを最小化できます。
まとめ：自己破産の前に「一本化」という選択を
東広島市のAさんの成功談は、「自己破産しかない」と思い込む前に、住宅ローンへの一本化という現実的な選択肢があることを示しています。重要なのは、通すための戦略と、銀行と建設的に対話できる橋渡し役の存在。プロの伴走で、否決続きの案件が承認に変わることは珍しくありません。まずは気軽に現状の確認から始めてみてください。
