延滞前に相談すれば審査突破率が高まる理由
借金に悩む多重債務者の多くは、毎月の返済がかろうじて回っているうちは「まだ大丈夫」と思い込み、専門家への相談を後回しにしてしまいます。
しかし、住宅ローン型おまとめローンの審査において延滞の有無は最重要チェック項目のひとつ。延滞が発生した瞬間から、審査通過の可能性は大きく下がるのが現実です。
本コラムでは、なぜ延滞前の相談が決定的に重要なのかを、銀行の審査基準・数値データ・心理的要因から徹底解説します。
銀行がチェックする主な審査基準
住宅ローン型おまとめローンの審査では、以下の基準が重視されます。
- 信用情報（延滞・異動情報） … 延滞が1回でもあれば要注意。3ヶ月以上の延滞で「異動」情報が登録されれば、ほぼ確実に審査対象外。
- 返済比率（返済負担率） … 目安は年収の30〜35%以内。延滞前なら「やや高いがギリギリ許容」と判断されることもある。
- 借入総額と年収倍率 … 総借入額が年収の7〜8倍を超えると危険信号。ただし延滞前なら例外枠でテーブルに載る可能性あり。
- 住宅ローンの返済実績 … 1年以上延滞なく返済している場合、プラス評価に働く。
数字で見る延滞前と延滞後の差
私たちトムソーヤの相談事例を分析すると、承認率には明確な差が表れています。
延滞前に相談 → 承認率 約85%
延滞後に相談 → 承認率 約20%未満
この数字が示すように、延滞の有無だけで審査結果は大きく分かれるのです。
なぜ延滞してからでは遅いのか？
延滞が始まった段階で信用情報にマイナス記録が残ります。銀行は「返済を守れない人＝貸倒リスクが高い」と判断するため、審査のテーブルにすら載らないケースがほとんどです。
一方、延滞前なら「返済負担は重いが返済は継続できている」と評価され、おまとめローンで救済する意義があると見てもらえる可能性が高まります。
相談が遅れる心理的要因
– 「まだ返せているから大丈夫」
– 「借金の相談は恥ずかしい」
– 「銀行に直接行けばどうにかなる」
実際には、銀行に直接相談しても延滞中＝即否決というのが現実です。
だからこそ延滞前に専門家へ相談する勇気が、未来を変える第一歩になるのです。
トムソーヤのサポート体制
私たち株式会社トムソーヤは、福山市を拠点に中国5県（広島・岡山・山口・島根・鳥取）の多重債務者をサポートしてきました。
– 相談実績800件超
– 承認率85%
– 完全成功報酬制（審査が通らなければ費用ゼロ）
この仕組みがあるから、依頼者はリスクなしでチャレンジ可能です。
まとめ：延滞前に動く人だけが未来を変えられる
延滞してから動いても、選択肢は「債務整理」や「自己破産」しか残らないケースが大半です。
しかし延滞前に動けば、家を守りながら借金を一本化して生活を再建できる可能性が高いのです。
「まだ返せているから大丈夫」ではなく、返せている今こそ動くべき時だと覚えておいてください。
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株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
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📌 会社情報
株式会社トムソーヤ
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
📞 084-961-3700
🏠 https://tomsoya830.com
【相談実績800件超・秘密厳守・中国地方５県対応】
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