年収倍率と延滞履歴で変わる！おまとめ住宅ローン審査の現実
「どうせ無理だろう」と思っている方に知ってほしいのが、年収倍率と延滞履歴です。
住宅ローン型おまとめ審査では、この2つが通過可否を大きく左右します。
1. 年収倍率とは？
総債務 ÷ 年収で算出される数値が「年収倍率」です。
例えば年収400万円で総債務3,000万円なら、倍率は7.5倍。
一般的に8倍前後が否決ラインの目安とされます。
2. 延滞履歴の影響
審査で最も重視されるのは、直近の入金状況です。
- 延滞前：「返済継続中」と評価 → 審査可能
- 延滞後：「事故情報」として登録 → ほぼ審査不可
👉 延滞してから相談される人が多いですが、延滞前こそ最後のチャンスなのです。
3. 実例シミュレーション
ケース：年収420万円・住宅ローン残高1,800万円＋カード債務500万円
- 総債務：2,300万円
- 年収倍率：2,300 ÷ 420 ≈ 5.5倍
- 延滞なし → 審査通過 → 月返済18.2万円 →9万円に圧縮
- 延滞あり → 一次審査否決（信用情報に記録）
4. 年収倍率と延滞履歴の組み合わせ
| 状態 | 倍率7倍以下 | 倍率8倍超 |
|---|---|---|
| 延滞なし | 承認可能性大 | 銀行選定と設計次第で可能性あり |
| 延滞あり | 審査極めて困難（否決確率大） | |
5. よくある誤解
- 「延滞をすぐ払えば消える」→情報は２年間残る。
- 「倍率が高くても頑張れば」→金融機関は冷静に数値で判定。
- 「まだ相談しなくても大丈夫」→延滞に入ると一気にアウト。
6. まとめ
延滞前 × 年収倍率調整こそが勝負の分かれ目です。
「どうせ無理」と思う前に、数字で可否を確認してみてください。
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