倉敷市で借金返済が限界の家庭へ｜住宅ローン一本化で延滞を防ぐ

【倉敷市で借金返済が限界だと感じているご家庭へ】

消費者金融・カードローン・リボ払いが重なり、家計がもう持たない――そう感じた今こそ、まだ間に合う分岐点です。

本記事では、延滞がつく前に住宅ローン一本化（住宅ローン借換え＋おまとめ）で月負担を下げ、生活を守る具体策をわかりやすく解説します。

① 家計が限界に達するメカニズム

年15〜18％の高金利と短期返済が重なると、毎月の支払いの多くが利息に消え、元本がなかなか減りません。
その結果、食費・教育費の削減 → 不眠・ストレス → 延滞・督促という悪循環に陥ります。
問題は「借入総額」だけでなく、高金利×短期という設計そのものにあります。

② 任意整理・自己破産の“見えない代償”

法律相談で勧められがちな任意整理は利息カット中心で元本は残存。月返済は思ったほど下がらない例が目立ちます。
自己破産は借金をゼロにできますが、資産喪失・10年程度の信用制限など生活再建上の制約が大きいのが実情です。

③ 住宅ローン一本化で延滞を防ぐ仕組み

自宅をお持ちなら、住宅ローンの借換え時に消費者金融やカードローン等をまとめて組み込み、
低金利（1％台）×長期返済（35〜50年）に再設計できます。

・金利：15〜18％ → 1％台
・支払い：複数回 → 月1回に統一
・月返済：12万円超 → 3〜4万円台が目安

これにより可処分所得が回復し、延滞に落ちる前にブレーキをかけられます。

④ 倉敷市の想定ケース（数値イメージ）

例）住宅ローン残債額2700万円＋消費者金融・カード・リボ合計480万円／平均金利16％／月返済198,000円
→ 住宅ローンに480万円を組み込み、金利1.5％・40年へおまとめ借り換え再設計すると、
月返済は84,000円に。差額は11.4万円の家計改善。
※物件評価・年収・既存住宅ローン残債・金利タイプで変動（正式試算は個別診断にて）。

⑤ よくある誤解と正解

誤解：「一本化は借金が増えるだけ」
正解：総返済期間は伸びますが、金利を大幅に下げて月額を下げることで家計が持続可能に。延滞・督促・ブラック化を防ぐ効果が大きい。

誤解：「任意整理で十分下がる」
正解：元本が残るため家計インパクトは限定的。延滞前の一本化のほうが実効性が高いケースが多い。

⑥ 審査に通すための目安

・年収倍率8倍以内（例：年収400万円→借入総額3,200万円目安）
・勤続3年以上が望ましい（短期でも可の事例あり）
・自宅の担保評価と残債バランスが適正
・延滞なし（最重要）

日常口座の入出金を整え、クレジット利用を抑えるなど直近3か月の見え方も好影響です。

⑦ 費用と資金繰り（自己資金0円スタートは可能？）

諸費用（保証料・手数料・登記費用など）は、多くのケースで融資額に組込可能。
手元資金が乏しくても、自己資金0円スタートで実行できる設計が一般的です（物件・審査により異なる）。

⑧ 注意喚起：長期滞納は審査テーブルに乗らないことがある

公平にお伝えします。
すでに長期滞納している場合、住宅ローン型おまとめの審査に乗らない可能性があります。
ただし例外もあるため、個別に適合性を確認してください（延滞前の相談が最重要）。

⑨ まとめ｜延滞がつく前に“家計の設計図”を作り直す

高金利の借入を低金利の住宅ローンへ置き換えるのは、単なる借換えではなく家計再設計です。
倉敷市で家計が限界でも、延滞前に動けばまだ間に合う。今日から再建の一歩を。