倉敷市で借金返済が苦しい人へ｜延滞前に住宅ローン一本化で未来を守る

倉敷市で借金返済が苦しいと感じている方へ。
消費者金融・カードローン・リボ払いが重なり、毎月の返済が家計を圧迫していませんか？
「このままだと延滞する」「破産しかないのでは」――そう思った今こそ、まだ間に合う分岐点です。

本記事では、延滞がつく前に住宅ローン一本化で返済設計を作り直し、生活と家族を守る方法をわかりやすく解説します。

① 借金が家計を追い詰める“構造”を知る

年15〜18％の高金利ローンでは、毎月の支払いの多くが利息に充当され、元本が減りにくい構造です。
その結果、生活費や教育費の削減 → 心身の疲弊 → 延滞・督促の悪循環へ。
問題は「借入額」だけでなく、高金利×短期返済という設計にあります。

② 任意整理・自己破産の“見えない代償”

任意整理は利息圧縮が中心で元本は残存するため、月返済は大きくは下がりにくいのが実態。
自己破産は借金をゼロにできますが、資産喪失・10年程度の信用制限など、生活再建上の制約が大きくなります。
借金は消えても家計の持続可能性が改善しないケースに注意が必要です。

③ 住宅ローン一本化＝“家計の再設計”

自宅をお持ちなら、住宅ローンの借換え時に消費者金融やカード・リボをまとめて組み込み、
低金利（1％台）×長期返済（35〜50年）に再構築可能。

・金利：15〜18％ → 1％台
・支払い：複数回 → 月1回に統一
・月返済：10万円超 → 3万円台が目安

これにより可処分所得が回復し、延滞・督促・ブラック化の連鎖を断ち切れます。

④ 倉敷市の想定シミュレーション（数値イメージ）

例）消費者金融・カード・リボ合計480万円／平均金利16％／月返済108,000円
→ 住宅ローンへ480万円を組み込み、金利1.5％・40年に再設計すると、
月返済は14,000円に。差額9万円超が家計へ戻り、延滞の芽を摘みつつ生活・教育・予備費を確保。
※実際の数値は物件評価・年収・既存住宅ローン残債・金利タイプ等で変動

⑤ よくある誤解と正解

誤解：「一本化は借金が増えるだけ」
正解：総返済期間は伸びますが、超低金利化で月額を大幅減。延滞回避と生活維持の効果が大。

誤解：「任意整理で十分下がる」
正解：元本が残るため家計インパクトは限定的。延滞前の一本化の方が実効性が高い事例が多い。

⑥ 審査を通すための目安と整え方

・年収倍率8倍以内（例：年収400万円→借入総額3,200万円目安）
・勤続3年以上が望ましい（短期でも可の事例あり）
・自宅の担保評価と住宅ローン残債のバランスが適正
・延滞なし（最重要）

直近3か月の入出金整頓、キャッシング抑制、借入金すべての安定引落など“見え方”改善も有効です。

⑦ 費用と資金繰り（自己資金0円スタートは現実的？）

保証料・事務手数料・登記費用などの諸費用は、融資額に組み込み可能。
手元資金が乏しくても、自己資金0円スタートで実行できる設計が一般的です。

⑧ 注意喚起：長期滞納は対象外になる場合あり

公平性のために明記します。
すでに長期滞納している場合、住宅ローン型おまとめの審査に乗らない可能性が高くなります。
ただし例外もあるため、必ず個別に適合性を確認してください。迷ったら延滞前に即相談が最善です。

⑨ まとめ｜倉敷市で“生活再設計”を今すぐ

高金利の借入を低金利の住宅ローンへ置き換えるのは、単なる借換えではなく家計再設計です。
「もうダメだ」と思う前に、住宅ローン一本化で数字もメンタルも立て直しましょう。延滞前の行動がカギです。

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