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住宅ローン借り換えで自己破産を回避した実話｜福山市で支払いを3分の1にして再建した40代男性のケース

2025.10.30 / 最終更新日：2025.10.30

住宅ローン借り換えで自己破産を回避した実話｜福山市で支払いを3分の1にして再建した40代男性のケース

「破産しかない」と思い込んでいた40代男性が、 住宅ローンの借り換えで再建に成功しました。今回は、福山市で自己破産を回避し、 支払いを3分の1に減らして家族を守った実話を紹介します。

実例：福山市在住・40代男性、月21万円→7万円に減額

Hさん（44歳・会社員）は、住宅ローン残高2,100万円のほか、 カードローン・リボ払い・教育ローンで合計700万円を抱えていました。住宅ローンと借金の返済を合わせると月21万円。家計は限界を超え、生活費が足りずキャッシングが常態化。「もう支払えない」と感じたとき、破産を考えました。しかしトムソーヤのおまとめ住宅ローン診断を受けたことで、意外な“再建の道”が見つかりました。

借入を一本化し、返済期間を35年→45年に延長。金利も13.5％→1.25％に下げることで、 月21万円→7万円（3分の1）まで軽減。「破産せずに済んだうえ、家族との生活も守れた」と語られていました。

破産を避けられた最大の要因は「延滞前の相談」

Hさんが救われた最大の理由は、延滞する前に動いたことです。 延滞前であれば信用情報が生きているため、銀行は再建目的の借り換えに前向きです。逆に、延滞後や債務整理後では、 信用が途絶えて審査が通らないのが現実です。トムソーヤの実績では、延滞前の承認率85％に対し、延滞後は20％以下に下がります。「もう少しだけ待とう」と思う時間が、再建を遠ざけるのです。

金利1％台で支払いが3分の1になる理由

通常のカードローンやリボ払いは金利10〜15％前後ですが、 住宅ローン型おまとめでは担保が自宅のため、金利を1％台に抑えることができます。さらに、返済期間を延ばすことで月々の負担を軽減し、 支払いが半分〜3分の1になるケースも多数。しかも、手続き費用も融資に含められるため、 自己資金0円で再スタート可能です。

破産を選ばずに済んだ現実

弁護士に相談すると、債務整理や自己破産を勧められがちですが、それは家を失い、信用も失う行為です。 Hさんも当初はその道を考えていました。しかしトムソーヤの提案で、住宅ローンを再設計することで、 破産せずに生活を立て直すことができました。「家族の笑顔を守れたことが何よりの救いです」と語ります。

まとめ：破産の前に“再建の道”を選ぶ勇気を

支払いが苦しくても、破産だけが答えではありません。 おまとめ住宅ローン借り換えなら、 支払いを半分〜3分の1に減らし、 家を守りながら再出発が可能です。 延滞や破産を選ぶ前に、一度無料診断で再建の可能性を確認してください。その一歩が、人生を変える再スタートになります。