住宅ローンの滞納が不安なら“まずLINEで無料診断”が合理的な理由

「このままだと住宅ローンを滞納してしまうかも」――そんな不安がよぎったとき、最初に銀行へ行くのは必ずしも最善ではありません。
理由はシンプル。準備不足のまま銀行に直行すると“否決の記録”が残りやすく、その後の借換えや一本化の可能性を自ら狭めてしまうからです。
正解は、まずトムソーヤにLINEで無料診断。審査の「見え方」を整え、勝てる形に設計してから銀行へ進む――この順番が合理的です。

① なぜ「銀行より先にLINE相談」なのか

銀行審査は一発勝負に近く、否決履歴が他行の判断にも影響します。
一方、トムソーヤのLINE無料診断なら、匿名性の高い事前ヒアリングで属性を整理し、通る可能性の高い銀行の当たり付けが可能。
さらに、家計・借入・物件の三点を同時にチューニングしてから申込みできるため、承認確率と条件の質が上がります。

② 48時間テンプレ｜診断前に整える「最低限の数字」

まずは直近3か月の入出金を元に、以下だけを押さえましょう（表1枚でOK）。
・住宅ローン：残高／金利／返済方式（元利均等・ボーナス併用）／毎月額・賞与加算
・借入（カード・リボ・消費者金融）：残高・金利・毎月額・引落日
・固定費（保険・通信・学費）／変動費（食費・光熱・交通）
目的は資金ショート日の特定と、年15〜18％の高金利を可視化すること。診断で必要な土台はこれで十分です。

③ 先に相談するメリット｜“見え方”を作り替える

・ボーナス払いの平準化：賞与加算を通常返済へ移し、資金の谷を消す提案を準備
・返済期間の延長：35→40年などの再設計で月額を下げる下書きを用意
・一本化（借換え＋おまとめ）：高金利返済を住宅ローン金利（1％台）×長期（35〜50年）に巻き取り、返済日を月1回に統一
これらを銀行が評価しやすい形式に整えてから出すことで、同じ内容でも審査通過の可能性が跳ね上がります。

④ 数字で理解｜一本化シミュレーションの破壊力

例）高金利借入合計500万円、平均金利16％、毎月110,000円の返済が並走。
→ 住宅ローンへ500万円を組込み、金利1.5％・40年で再設計すると、
高金利部分は15,000円目安に圧縮。
差額：月9.5万円が可処分所得へ戻り、滞納リスクを大幅に低減できます。
※実数値は年収・勤続・物件評価・既存ローン条件で変動。正式試算はLINE診断で提示。

⑤ 任意整理・自己破産と比較（生活再建の軸）

・任意整理：利息軽減は可能だが元本残存で月額インパクトは限定的。
・自己破産：借金ゼロだが自宅喪失・10年級の信用制限という代償。
・住宅ローン一本化：低金利×長期で月額と心理負担を同時に軽減し、自宅と生活を守る現実解。
“家計を回す”という実務軸では、延滞前の一本化が合理的なケースが多く見られます。

⑥ よくある質問（Q&A）

Q. 諸費用は現金が要りますか？
A. 多くは融資額に組み込み可能で、自己資金0円スタートも現実的（審査・物件条件による）。

Q. 家族に知られず進めたいのですが？
A. 連絡方法や郵送配慮など実務運用で露出を最小化できます。

Q. 固定と変動はどちらがよい？
A. 金利局面と家計耐性により異なるため、固定・変動・ミックスの三案比較で意思決定します。

⑦ 7日で動く実行スケジュール（LINE主導版）

Day1–2：表1枚の家計可視化（残高・金利・毎月額・引落日）
Day3：LINEで無料診断（家計表・借入一覧を送付）
Day4：仮プラン受領（平準化／期間延長／一本化の比較）
Day5：必要書類の準備（源泉徴収票、課税証明、住民票、返済予定表 等）
Day6：審査に強い順での申込み順序を確定（否決履歴を残さない戦略）
Day7：銀行提出（専門家並走）→ 条件提示→最適案で確定

⑧ 注意喚起：長期滞納は対象外の可能性

公平にお伝えします。すでに長期滞納が続く場合、住宅ローン型おまとめの審査テーブルに乗らないことがあります。
ただし例外も存在するため、まずはLINEで適合性を確認してください。
早ければ早いほど選択肢は広がります。

⑨ まとめ｜最初の一歩で“結果”が変わる

住宅ローンの滞納が不安なら、銀行より先にトムソーヤのLINE無料診断へ。
審査の見え方を整え、承認されやすい形で申し込むことが、家と生活を守る近道です。
今日の相談が、明日の安心に直結します。