住宅ローンとカードローンの二重返済を続けると危険な理由｜一本化で家計再建する方法
住宅ローンを払いながらカードローンやリボ払いを返済している──
もしあなたがこの状態なら、家計破綻の予備軍です。
特に金利が高いカード系借入を放置すると、住宅ローンが「家族を守る借入」から「家計を圧迫する負債」へ変わります。
今回は、二重返済を続ける危険性と、住宅ローンに一本化して再建する方法を具体的に解説します。
① カードローン金利は住宅ローンの10倍以上
住宅ローンの平均金利が1.0〜1.8％前後に対し、カードローンは年15〜18％が一般的。
つまり、同じ100万円を借りても利息は10倍以上。
この差は積み上げるほど大きく、毎月の返済で「元本がほとんど減らない」状態に陥ります。
カードを延々と支払い続けているのに残高が減らない──それがまさに“雪だるま返済”の典型です。
② 二重返済は「心理的ブラックホール」になる
カードローン返済は小口・高頻度のため、家計簿上では気づきにくい「漏れ」になりやすい傾向があります。
しかも、毎月の支払いが分散していることで、生活費の管理が難しくなり、ストレス・睡眠不足・家庭不和につながるケースが少なくありません。
さらに、延滞が始まると信用情報に「異動情報」が記録され、住宅ローン借換えの道が閉ざされる恐れも。
つまり、「支払えているうちに動く」が唯一の正解なのです。
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③ 一本化すれば返済は1/3まで下げられる可能性
実際の例を見てみましょう。
・住宅ローン残高 2,000万円（1.3％）
・カードローン・リボ・キャッシング合計 500万円（平均16％）
・合計返済額：月21万円
→ この500万円を住宅ローンに組み込んで40年払いにすると、
新たな総返済額は約7万円/月まで圧縮可能。
つまり、月14万円の資金余力が生まれ、延滞リスクを根本から解消できます。
④ 延滞前に専門家が介入するメリット
金融機関へ直接申し込むと、「借入本数が多い＝リスクが高い」と判断されやすいのが現実。
しかし、専門家が介入すれば、
・返済計画の見直し（平準化）
・属性強化（収入証明・勤続年数の見せ方）
・最適金融機関の選定（おまとめ実績のある銀行）
といった「通すための準備」を整えてから申込むため、否決リスクを極小化できます。
しかも、費用は融資額に組込み可。自己資金0円でスタート可能です。
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- 家は手放したくない
⑤ まとめ｜二重返済は「気づいた人」から抜け出せる
住宅ローン＋カードローンの二重返済を放置すると、いずれ支払い不能・信用悪化に直結します。
しかし、延滞前であれば、住宅ローンにまとめる再生ルートが現実的に選べます。
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