【住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした】第2話｜広島市38歳会社員・妻に言えなかった借金
住宅ローンと借金で悩む方へ伝えたい実話シリーズ
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした」
これは、私たちが住宅ローンと借金問題の相談を受ける中で、何度も耳にしてきた言葉です。
住宅ローンを返済しながら、カードローン、リボ払い、消費者金融、銀行カードローン、マイカーローンなどの返済が重なり、「もう自己破産しかない」と思い込んでしまう方は少なくありません。
もちろん、自己破産や債務整理が必要なケースもあります。しかし、住宅ローンを返済中で、延滞前であり、一定の条件を満たしている方であれば、住宅ローンを活用した借り換えによって、借金を一本化できる可能性があります。
※住宅ローン型おまとめは、誰でも利用できる制度ではありません。金融機関所定の審査があります。
広島市38歳会社員・妻に言えなかった借金
今回ご紹介するのは、広島市在住38歳会社員の方の事例です。
ご家族は奥様と小学生のお子様2人の4人家族。住宅ローンを組んで5年が経過していました。
生活は決して贅沢ではありませんでした。
最初は、お子様の教育費、車の買い替え、家電の故障、急な生活費の不足など、一つひとつは必要な支出でした。
しかし、そのたびにカードローンやリボ払いを利用し、気が付けば複数の借入を抱える状態になっていました。
借り換え前の毎月返済額
借り換え前の毎月返済額は、次のとおりでした。
- 住宅ローン 10万円
- 消費者金融 4万円
- クレジットカード（リボ払い） 4万円
- 銀行カードローン 3万円
- マイカーローン 2万円
合計 毎月23万円
給料日が来ても、住宅ローンと複数の借入返済でお金が一気になくなる。
生活費が足りなくなれば、またカードを使う。
その繰り返しで、借金はなかなか減りませんでした。
一番つらかったのは借金そのものではありませんでした
相談中、この方はこう話されました。
「借金よりも、妻に言えないことが一番苦しかったんです。」
財布の中身を見られないようにする。
郵便物を先に取りに行く。
スマホに届く利用明細を慌てて消す。
ボーナスの話になるたびに、心の中では返済のことばかり考える。
毎日が、借金を隠し続ける生活でした。
ご本人は、家族を裏切りたかったわけではありません。
むしろ、
「家だけは失いたくない。」
「子どもの学校生活は変えたくない。」
「妻にはこれ以上心配をかけたくない。」
そう思っていました。
しかし、毎月23万円の返済が続く中で、ご本人はこう話されました。
「もう自己破産しかないと思っていました。」
自己破産の前に確認したこと
詳しく状況を確認すると、この方は住宅ローンの返済に遅れがありませんでした。
勤務先も安定しており、収入も継続していました。
そこで、自己破産を考える前に、住宅ローンを活用した借金一本化の可能性を検討することになりました。
金融機関では、住宅ローン残高や担保評価だけではなく、勤務状況、年収、返済履歴、借入理由、今後の家計改善計画などを総合的に審査します。
そのため、単に「借金をまとめたい」と伝えるだけでは不十分です。
「なぜ借入が増えたのか」
「今後どのように生活を立て直していくのか」
この部分を整理し、金融機関へ丁寧に説明することが重要になります。
住宅ローン型おまとめで毎月12万円に軽減
その結果、この方は住宅ローンと複数の借入を一本化することができました。
借り換え前 毎月23万円
↓↓
借り換え後 毎月12万円
毎月11万円の返済負担を軽減
借金がなくなったわけではありません。
しかし、高金利の借入を住宅ローンへ一本化したことで、毎月の返済に余裕が生まれました。
返済のためにまた借りる生活から抜け出し、生活再建への第一歩を踏み出すことができました。
奥様へ伝えた日
手続きが進む中で、ご本人は奥様へ正直に話す決心をされました。
もちろん、最初からすぐに理解してもらえたわけではありません。
奥様は驚かれましたし、ショックも受けられました。
しかし、借金の内容、これまでの経緯、今後の返済計画、そして住宅ローン型おまとめによって毎月の返済負担が軽減される見通しを丁寧に説明することで、少しずつ話し合いが進みました。
最終的に奥様は、
「一人で抱え込んでいたことはつらかったと思う」
「これからは一緒に家計を立て直そう」
そう話してくださったそうです。
この方にとって、住宅ローン型おまとめは、単に毎月の返済を軽くするだけではありませんでした。
家族としてもう一度向き合うきっかけにもなりました。
相談者が最後に口にした言葉
手続きが終わったあと、ご相談者が口にされた言葉があります。
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。もっと早く相談すればよかったです。」
この言葉は、この方だけではありません。
借金問題というと、「自己破産」「任意整理」「個人再生」しか知らず、住宅ローンを活用した借り換えという選択肢を知らないまま、限界まで一人で悩み続けてしまう方が少なくありません。
ただし、住宅ローン型おまとめは誰でも利用できる方法ではありません
ここは誤解していただきたくない重要な点です。
住宅ローン型おまとめは、誰でも利用できる方法ではありません。
金融機関の審査があり、住宅ローンの返済状況、年収、勤続年数、借入総額、担保評価、信用情報、健康状態など、さまざまな条件があります。
また、すでに延滞している場合や債務整理を開始している場合は、利用できないこともあります。
だからこそ大切なのは、「もう限界」と感じるまで我慢することではなく、「このままでは厳しくなりそう」と思った段階で相談することです。
自己破産を決断する前に、他の選択肢を確認してください
自己破産は、人生を立て直すための大切な制度です。
本当に必要な方にとっては重要な選択肢です。
しかし、住宅ローンを返済中で、まだ延滞していないのであれば、自己破産を決断する前に、他の方法があるかどうかを確認する価値はあります。
住宅ローンを活用した借金一本化は、条件が合う方にとって、家を守り、家族の生活を守り、毎月の返済負担を大きく軽減できる可能性があります。
【福山市・広島市・東広島市・尾道市・三原市・倉敷市・岡山市・中国地方5県対応】
住宅ローンを返済中で、カードローン・リボ払い・消費者金融など複数の借入にお悩みの方は、一人で抱え込まず、まずはご相談ください。
※住宅ローン型おまとめは金融機関所定の審査があり、すべての方が利用できるものではありません。
※すでに延滞中、債務整理中、信用情報に重大な問題がある場合は、対応が難しい場合があります。
会社情報
株式会社トムソーヤ
住宅ローン審査対策相談室
〒721-0973
広島県福山市南蔵王町5-22-27
TEL：084-961-3700
対応エリア：福山市・広島市・東広島市・尾道市・三原市・倉敷市・岡山市・中国地方5県
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」
この言葉を、これ以上聞かなくてもいいように。
もし今、住宅ローンと借金の返済で悩んでいるなら、延滞する前に一度ご相談ください。
選択肢があるかどうかは、金融機関の審査次第です。
しかし、知らないまま諦める必要はありません。
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