「毎月1万円だから大丈夫」――その油断が崩壊の始まり
リボ払いは返済額が一定で心理的ハードルが低く、利用枠が空けばまた使ってしまう仕組みです。
返済の多くが利息に消え、元金がほとんど減らないため、残高は緩やかに、しかし確実に膨張します。キャッシングを併用すれば、家計は一気に赤字化。気づけば「年収以上の借金」になっている――これが典型的な破綻パターンです。
事例：広島県内Kさん（40代・会社員・持ち家）
Kさんは住宅ローン月8.6万円に加え、リボ・キャッシング合計で月11.4万円。ボーナスで穴埋めしつつ自転車操業を続けていました。
物価高と残業減で家計が崩れ、ついに初回延滞。以降は督促連絡、遅延損害金、限度額圧縮が連鎖的に発生しました。
破綻に向かう実際のタイムライン
- 延滞1〜2週間： SMS・電話での督促、遅延損害金発生
- 1〜2か月： 利用停止・限度額減額、残高一括請求の予告
- 2〜3か月： 信用情報に事故登録（ブラック）、新規与信が閉ざされる
- 3か月以降： 法的手続きの通告、差押えリスク、精神的に追い詰められる
この間に住宅ローンのおまとめ審査を試みても、事故情報によりほぼ不可能。Kさんは任意整理を経て最終的に自己破産という選択に。結果、クレジットや新規ローンは長期間不可、マイホームも手放すことになりました。
放置の代償：家計・信用・家族へのダメージ
- 家計： 遅延損害金と一括請求で一気に資金ショート
- 信用： ブラック化で数年間はクレカ発行や各種ローンが困難
- 家族： 督促・差押えの不安で関係悪化、引っ越し・進学への影響
「放置」は最悪ルートの加速装置です。延滞前に止める以外に、信用と家を守る道はほぼありません。
回避策：住宅ローン型おまとめローンで“構造”を変えるしかない
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