【住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした】第6話｜もっと早く相談すればよかった

住宅ローンと借金で悩む方へ伝えたい実話シリーズ

「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」

これは、私たちが住宅ローンと借金問題の相談を受ける中で、何度も耳にしてきた言葉です。

そして、住宅ローン型おまとめの相談現場で、もう一つよく聞く言葉があります。

「もっと早く相談すればよかったです」

毎月の返済が苦しくても、多くの方は、すぐには相談しません。

「来月のボーナスが入れば何とかなる」

「あと少し頑張れば借金が減るかもしれない」

「家族に知られず、自分だけで何とかしたい」

そう考えながら返済を続け、足りない生活費を新たな借入で補ってしまいます。

しかし、延滞が始まってからでは、住宅ローン型おまとめの審査が難しくなることがあります。

本当に重要なのは、返済できなくなってからではなく、返済が苦しくなり始めた段階で相談することです。

※住宅ローン型おまとめは、金融機関所定の審査があり、すべての方が利用できるものではありません。

福山市46歳会社員・相談を先延ばしにしていた理由

今回ご紹介するのは、福山市在住46歳会社員の方です。

ご家族は、奥様と高校生・中学生のお子様2人の4人家族。

住宅ローンを組んで12年が経過していました。

住宅ローンを組んだ当初は、毎月の返済に大きな問題はありませんでした。

しかし、お子様の教育費、車の修理や買い替え、家電製品の故障、物価上昇による生活費の増加などが重なり、少しずつカードローンやリボ払いを利用するようになりました。

ご本人も、借金が増えていることには気付いていました。

それでも、

「まだ延滞していないから大丈夫」

「ボーナスが入れば少し減らせる」

「相談するほど深刻ではない」

そう考え、相談を先延ばしにしていました。

借り換え前の毎月返済額

ご相談時の毎月返済額は、次のような状況でした。

• 住宅ローン　9万円
• 消費者金融（2件）　5万円
• クレジットカードのリボ払い　4万円
• 銀行カードローン　3万円
• マイカーローン　2万円

合計　毎月23万円

給料が入っても、住宅ローンと複数の借入返済で、その多くがなくなります。

食費や光熱費、教育費が足りない月は、クレジットカードを使って補う。

翌月には、そのカード利用分の返済が増える。

返済のために借りる悪循環に入り始めていました。

相談を決めたのは、口座残高が足りなくなりそうになった時

ある月、住宅ローンとカードローンの引き落としが重なり、口座残高が足りなくなりそうになりました。

ご本人は、そこで初めて、

「このままでは、近いうちに延滞してしまう」

と現実的な危機を感じたそうです。

インターネットで借金問題について調べると、「自己破産」「任意整理」「個人再生」といった言葉が目に入りました。

しかし、ご本人は家を失いたくありませんでした。

お子様の学校も変えたくない。

家族の生活環境も守りたい。

そのような中で、トムソーヤのホームページをご覧になり、LINEからご相談をいただきました。

延滞前だったことが大きなポイントでした

ご相談時点では、住宅ローンにも、カードローンやクレジットカードにも延滞はありませんでした。

勤務先と収入も安定し、住宅ローンの返済実績も十分にありました。

そこで、住宅ローン残高、担保評価、年収、借入総額、毎月の返済額、信用情報などを確認し、住宅ローン型おまとめを検討できる可能性があると判断しました。

もし、すでに複数回の延滞が発生していた場合、同じ条件でも審査は厳しくなっていた可能性があります。

延滞してから相談するのと、延滞する前に相談するのとでは、検討できる選択肢が変わることがあります。

借入が増えた理由と家計改善計画を整理

金融機関の審査では、単に借金の金額だけが見られるわけではありません。

なぜ借入が増えたのか。

借り換え後、再び借金を増やさずに返済を続けられるのか。

現在の収入で、将来にわたって返済計画が成立するのか。

これらを総合的に確認されます。

今回のケースでは、教育費、車関係費、生活費不足など、借入が増えた経緯を一つずつ整理しました。

さらに、借り換え後は、

• クレジットカードの利用を生活費の補填に使わない
• 家計を夫婦で共有する
• 毎月一定額を生活予備費として積み立てる
• 新たなカードローン契約を行わない

という家計改善計画も作成しました。

借金をまとめることがゴールではなく、借り換え後に借金を増やさない仕組みを作ることが重要です。

住宅ローン1本にまとめて毎月11万円へ

審査の結果、この方は住宅ローンと複数の借入を一本化することができました。

借金がなくなったわけではありません。

返済期間が長くなることによって、支払総額が増える可能性もあります。

しかし、高金利の複数債務を一本化したことで、毎月の資金繰りは大きく改善しました。

生活費をカードで補う必要がなくなり、家計を立て直す余裕が生まれました。

相談者が最後に話された言葉

手続きが完了したあと、ご本人はこう話されました。

「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」

そして、続けて、

「もっと早く相談すればよかったです。」

と話されました。

もっと早く相談していれば、毎月高い金利を払い続ける期間を短くできた可能性があります。

新たな借入を増やさずに済んだ可能性もあります。

相談をためらう気持ちは分かります。

しかし、相談するだけで借り換えを強制されることはありません。まずは、検討できる可能性があるかを確認することが大切です。

相談が遅くなるほど、選択肢が減ることがあります

住宅ローン型おまとめは、返済に困っている人なら誰でも利用できるものではありません。

特に、次のような状況になると、審査は厳しくなる傾向があります。

• 住宅ローンやカード返済の延滞が始まっている
• 短期間に新たな借入が増えている
• 借入総額が年収に対して大きすぎる
• 信用情報に重大な問題がある
• 債務整理の手続きを開始している

「支払えなくなったら相談しよう」では遅い場合があります。

「このままでは数か月後に苦しくなりそう」と感じた時点が、相談するタイミングです。

完全成功報酬制

住宅ローン型おまとめを検討できない主なケース

次のような場合は、LINE診断やご依頼をお受けすることが難しい場合があります。

• すでに返済の滞納が始まっている
• カード系借金の合計が年収を超えている
• 現在の勤務先での勤続年数が1年未満
• 住宅ローンの返済実績が1年未満
• 自営業者・フリーランス・会社経営者
• 住宅ローン以外の借入総額が800万円以上
• 申告内容に虚偽がある
• 約束や提出期限を守れない
• 必要書類の提出が著しく遅れる

条件に該当しても、個別事情によって判断が異なる場合があります。

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住宅ローンを返済中で、カードローン・リボ払い・消費者金融・マイカーローンなど複数の返済にお悩みの方は、一人で抱え込まず、まずはご相談ください。

※住宅ローン型おまとめは金融機関所定の審査があり、すべての方が利用できるものではありません。

会社情報

「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」

この言葉を、これ以上聞かなくてもいいように。

もし今、住宅ローンと借金の返済で悩んでいるなら、延滞する前に一度ご相談ください。

選択肢があるかどうかは、金融機関の審査次第です。

しかし、知らないまま、相談しないまま諦める必要はありません。

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