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【住宅ローンの落とし穴】なぜ家を買った後に多重債務に陥るのか？その過程を徹底解説
「マイホームを手に入れて、これで安心」と思ったのも束の間。 いつの間にかクレジットカード残高が膨れ、消費者金融の利用が増え、複数の借入先に悩まされる毎日へ──。 これは、決して他人事ではありません。
実際に、住宅ローンを組んだ人が多重債務に陥るケースは少なくないのです。 その理由は一体何なのか？今回は、その“過程”と“心理状態”を細かく分析してみましょう。
🔸STEP①：住宅購入時、すでに“ギリギリ”だった
住宅ローン審査は通過したものの、その中身を見ると
- 年収に対して借入額が多い
- 返済比率が高い（30〜40％）
- ボーナス払い併用、変動金利選択
など、「生活に余裕がない状態」からスタートしていることが少なくありません。
さらに、引っ越し・家電家具・カーテン・火災保険・登記費用など、住宅購入には想定以上の初期コストがかかります。 この時点で、すでに「クレジットカード」や「分割払い」を使い始める人も多いのです。
🔸STEP②：生活費が足りず、カードローンに手を出す
毎月の住宅ローン返済に加え、電気代・通信費・保険・食費・教育費…。 そこに車検や旅行、病気などの突発的な支出が重なると、手元資金が足りなくなります。
「一時的だから」「今月だけ」と思い、ついカードローンやリボ払いに頼ってしまう── この瞬間から、多重債務の入り口に立ってしまっているのです。
🔸STEP③：借金返済が“借金頼み”になる自転車操業状態へ
複数の借入が重なり、月々の支払いが10万、15万、20万円…と増えていくと、
- 借金を返すために他のカードで借りる
- 支払日がバラバラで管理ができない
- 精神的なストレスがピークになる
こうした“自転車操業”状態に突入します。
この時点でもまだ「住宅ローンだけは守らないと」と思い、住宅ローン以外の返済を後回しにする傾向が強くなります。
🔸STEP④：ついに延滞が発生、信用情報に傷がつく
- カードの引き落としができずに「未払い」扱い
- 2ヶ月以上の滞納で「異動情報（金融事故）」が記録
- 新たな借入・借り換えが不可能に
このような状態になると、手立ては一気に限られてきます。
延滞に気づいた家族から問い詰められたり、督促状が届いたり、精神的にも追い詰められてしまいます。
🔸STEP⑤：最終的に「債務整理」へ…しかし
ようやく相談に動いたとき、弁護士や司法書士にすすめられるのが、
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
といった「債務整理」です。
しかし、債務整理には以下のようなリスクがあります。
- 信用情報に5〜10年傷がつく（いわゆるブラックリスト入り）
- クレジットカード・ローン・住宅ローンの利用ができなくなる
- 家を手放すことになるケースもある
つまり、家も信用も失ってしまう可能性が高くなるのです。
🔸住宅ローンを持つ人こそ、おまとめの選択肢を
ここで見落とされがちなのが「住宅ローンを活用した借金の一本化」です。
これは、住宅ローンの借り換えやリフォームローンを使い、
- 高金利のカードローンや消費者金融をまとめて一本化
- 返済期間を長期化し、月々の負担を軽減
- 信用情報を傷つけずに再スタートができる
という、家と信用を同時に守る方法です。
実際に、私たちトムソーヤでは「自己破産寸前だった方が、家族にバレずに再建できた」という事例も多数あります。
🔸まとめ：多重債務は「気づいたときが分岐点」
多重債務は、一夜にして突然なるものではありません。
- 住宅ローン返済が厳しい
- クレジットの残高が増えている
- 返済日が近づくと憂うつになる
このようなサインを見逃さず、「早めに相談すること」が唯一の防御策です。
家族のため、自分の未来のために── 「自己破産しないで再建する道」があることを、まずは知ってください。
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