なぜ多重債務を住宅ローンにまとめると生活再建が可能なのか？
「カードローン」「リボ払い」「消費者金融」…
毎月10万円を超える返済に追われ、生活費が残らない。
そんな状況から抜け出せず、「自己破産しかない」と思い込んでいる人が本当に多いのが現実です。
しかし、住宅ローンに借金をまとめるだけで、総返済が3分の1に減り、生活を立て直せるケースが数多くあります。
1. 金利差が“生活再建”の第一歩になる
消費者金融やリボ払いは年15〜18％、カードローンでも年10〜14％。
一方で住宅ローンは年0.8〜1.5％前後。この「金利の壁」が再建できるかどうかを決めます。
たとえば、借金総額500万円を金利15％・5年返済で続けた場合、
月返済12万円／総支払720万円
これを住宅ローン（1.2％／35年）にまとめると、
月1.4万円／総支払590万円前後
毎月10万円以上の削減が可能です。
生活費が戻り、教育費・貯金もできるようになります。
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2. 返済期間の長期化で「家計に余裕」を作る
カードローンは3〜5年完済を前提にしているため、月々の返済負担が非常に重くなります。
一方、住宅ローンは最長50年まで延長可能。
40代で500万円をまとめた場合、
35年返済なら月1.4万円、40年返済なら月1.1万円。
家計を崩さずに返済を継続できることが、再建の第一歩です。
3. なぜこの方法が“世間では知られていない”のか？
- 銀行担当者が扱わない
住宅購入以外の借換えを前提にした「おまとめ審査」は、通常の銀行員では提案できません。 - 不動産業者にメリットがない
家を売らない案件は営業利益にならないため、案内されません。 - ネット情報が偏っている
「債務整理」や「自己破産」ばかりが上位表示され、“住宅ローン型おまとめローン”という選択肢が見つけにくいのです。
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延滞や債務整理を始めてしまうと、どの金融機関も審査が通りません。
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4. 実例：福山市の43歳男性／年収420万円・借入480万円
借入：カード3社＋リボ1社＝480万円
月返済：12万3千円／延滞歴なし／勤続9年
トムソーヤで住宅ローン借換え（年1.35％・40年返済）にて承認。
月返済1.4万円に減額／毎月11.9万円の大幅減額！
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5. なぜトムソーヤに任せないと審査が通らないのか？
住宅ローンに借金をまとめるためには、単に銀行に出すだけでは通りません。
専門的なノウハウと書類力が必要です。
- どこの金融機関に出すかの見極め
「借換えOK／おまとめNG」は銀行ごとに異なります。誤った銀行に出すと否決履歴が残ります。 - 申述書（事情説明書）の作成
借入経緯・再建理由・家計改善計画を丁寧に文章化し、審査官を納得させます。 - キャッシュフロー設計
35〜50年の返済計画を実数で組み、銀行担当者に「この返済なら確実」と伝える資料を作成。
これらを自力で準備するのはほぼ不可能。
金融実務＋家計再建の両面に通じた専門家だけが通せる領域です。
トムソーヤでは、審査を出す前に「通る可能性が高い銀行だけ」を厳選し、
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