なぜ人は“もう少し待とう”と思ってしまうのか｜延滞前の心理分析

「あと少し頑張ればなんとかなる」「来月には落ち着くはず」——多重債務を抱える人の多くが、最初はそう思います。 しかしその“もう少し待とう”という判断こそが、延滞・督促・否決の連鎖を引き起こす最大の原因なのです。 今回は、なぜ人は動けなくなるのか、その心理構造を具体的に分析します。

① 現状維持バイアス：人は「変わらない方が安心」と錯覚する

人間の脳は“現状を維持しよう”とする性質を持っています。 借金問題に直面していても、「今すぐ行動すること」よりも、「とりあえず今のままで耐えること」の方が精神的に楽なのです。 しかしその結果、金利とリボ残高は増え続け、気づいたときには住宅ローンへの一本化も難しくなってしまいます。

特に延滞が始まってからでは、銀行審査の通過率が半分以下に落ちます。 「延滞前ならまだ間に合う」という事実を、知らないまま時間を過ごしてしまうのです。

② 恐怖回避心理：「もし相談してダメだったら怖い」

多重債務者の相談が遅れる2つ目の理由が、「怖いから動けない」です。 「どうせ自分は無理」「専門家に怒られるのでは」——そう考えてしまう人は多い。 しかし、トムソーヤに来る方の9割は同じ思いを抱えています。

私たちは怒りません。むしろ、延滞前に動いた勇気を評価します。 相談は“裁き”ではなく、“再出発のきっかけ”です。 行動が遅れるほど状況は厳しくなり、逆に早ければ早いほど選択肢は広がります。

③ 「恥ずかしさ」が行動を止めるもう一つの壁

「借金のことを話すのは恥ずかしい」「家族に知られたくない」——この心理も非常に多いです。 ですが、“恥ずかしさ”は時間が解決してくれません。 むしろ放置するほど返済負担が増え、相談する勇気がどんどん削られていきます。

トムソーヤでは、完全匿名・LINE相談対応。 名前も住所も言わずに現状だけ話せます。 “恥ずかしい”を理由に先送りにしている間にも、チャンスは減っていく——それを一番伝えたいのです。

④ 「あと少し待とう」ではなく「今ならまだ間に合う」

心理的に“もう少し”を繰り返してしまうのは、人間として自然な反応です。 でも、本当の分かれ道は“いつ動くか”。 延滞が始まる前なら、おまとめ住宅ローンで再建できる可能性が高い。 延滞後は、法律的整理しか残らないケースもあります。

トムソーヤは、承認率85%（自社実績）、完全成功報酬制で、通せなければ費用は0円。 「待つ勇気」ではなく、「動く勇気」を持った人から順に、再建の扉が開かれています。