500万円の借金を住宅ローンにまとめた場合とまとめない場合の返済額の比較

「毎月の返済がきつい」「カードローンやリボ払いで500万円の借金を抱えている」──。
そんな状況でも、住宅ローンにまとめるかどうかで返済総額と家計の未来は大きく変わります。

■ ケース設定（シミュレーション）

• 年齢：40代・会社員
• 年収：420万円
• 住宅ローン残高：1,800万円（残期間30年・金利1.2%）
• 他債務：カードローン・リボ合計500万円（年利14%）

現状では、住宅ローンとカード系借入を別々に返済しています。

■ まとめない場合

• 住宅ローン：毎月 約5.9万円（残30年）
• カード系500万円：毎月 約9万円（5年返済想定）
• 合計：14.9万円／月
• 返済総額：約2,940万円（住宅ローン）＋約540万円（カード利息）＝約3,480万円

■ 住宅ローンにまとめた場合

• 合算残高：1,800万円＋500万円＝2,300万円
• 金利：1.3%（借換金利例）
• 返済期間：40年
• 毎月返済：約6.9万円
• 合計：6.9万円／月
• 返済総額：約3,310万円（月返済は大幅減）

■ 比較まとめ

項目	まとめない場合	まとめた場合
毎月返済	約14.9万円	約6.9万円
年間返済	約178.8万円	約82.8万円
返済総額	約3,480万円	約3,310万円

月返済が半分以下になり、生活再建の余力が大幅に生まれます。
返済総額はやや増えるケースもありますが、延滞や破産を防げるメリットが極めて大きいのです。

■ 延滞前に動くことがカギ

延滞してしまうと信用情報に傷がつき、審査自体が不可能になることも少なくありません。
「返済が厳しい」と思った段階で、延滞前に一本化診断を受けることが未来を守るポイントです。

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