弁護士はいくらを超えると任意整理・自己破産を勧めてくるのか？
「この借金、もう弁護士に相談すべき…？」
「いくらを超えたら“自己破産”を勧められるの？」
多くの方が、借金の総額が増えるにつれてこうした不安を抱えます。
実は、弁護士が提案する解決方法には、ある程度の“金額目安”があります。
この記事では、任意整理と自己破産の基準となる金額を具体的に解説し、
さらにトムソーヤのような住宅ローン活用型の借金整理との違いについてもご紹介します。
▼ 任意整理を勧められる金額の目安：100万円〜400万円
任意整理とは、裁判所を通さずに弁護士が債権者と交渉し、
将来利息をカットした上で3〜5年で元本を返済していく方法です。
弁護士が「任意整理でいけます」と判断するのは、主に以下のケースです：
- 借金総額：100万〜400万円
- 月収20〜30万円程度の安定収入がある
- 延滞があっても1〜2ヶ月以内
- 家族の扶養状況や生活費を見て「返済可能」と判断される
たとえば…
例：借金250万円の場合
→ 任意整理で利息をカットし、月42,000円×5年で返済可能と判断されるケースが多い
▼ 自己破産を勧められる金額の目安：400万円以上～
自己破産とは、裁判所に申立てを行い、借金を法的にゼロにしてもらう手続きです。
弁護士が「自己破産しかないですね」と判断する基準には以下のような条件があります：
- 借金総額：400万〜800万円超
- 毎月の返済額が月収の50％以上を占める
- 延滞が3ヶ月以上続いている
- 住宅ローンや高額資産がない、もしくは処分前提
- 病気・失業などで収入が激減している
例：借金550万円・手取り月収25万円
→ 月々の返済が12万円を超えると生活が成り立たず、自己破産を提案される可能性大
▼ 弁護士の判断 vs トムソーヤの判断｜同じ500万円でも違う道がある
ここが重要なポイントです。
弁護士に相談すると「もう任意整理では難しい」「自己破産しましょう」と言われるような金額でも、
住宅ローンを活かせば“債務整理せず”に生活再建できるケースがあるのです。
トムソーヤの考え方：
- 住宅ローンの返済が1年以上滞りなく続いている
- 借金が年収の範囲内（600万以下）
- クレカ・消費者金融などに対する延滞がない
- 家を守りたいという強い希望がある
例：借金520万円・住宅ローンあり
→ 借金を住宅ローンに1本化し、
金利18％→1.3％／返済額 月19万円→月9万円へ軽減成功
▼ まとめ：数字だけで「破産だ」と決めるのは早い
借金が400万を超えたからといって、すぐ自己破産を選ぶのは早計です。
住宅ローンがある人、延滞がない人は、まだ再建できる可能性が十分あります。
あなたの人生にとって大切なのは、
「数字」ではなく「判断基準の違い」を知ること。
弁護士の前に、ぜひ“もう一つの選択肢”＝トムソーヤにご相談ください。
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株式会社トムソーヤ
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
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