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【実録】住宅ローンで人生を立て直した人たち｜第1話・福山市43歳会社員「毎月23万円の返済から抜け出した事例
～住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした～
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」
これは、私たちトムソーヤが相談者から何度も聞いてきた言葉です。
今回から、福山市・広島市・倉敷市・岡山市など、中国地方で住宅ローンと多重債務に悩んでいた方の改善事例を、地域別にご紹介します。
第1話は、福山市在住・43歳会社員の方です。
「もう自己破産しかないのではないか」と考えるほど返済に追い詰められていましたが、延滞する前に相談されたことで、住宅ローン型おまとめを検討できる可能性が残っていました。
※以下は個人が特定されないよう一部を再構成した事例です。住宅ローン型おまとめには金融機関所定の審査があり、すべての方が利用できるものではありません。
福山市43歳会社員・返済しても借金が減らない状態
ご相談者は、奥様とお子様2人の4人家族です。
住宅ローンを組んだ当初は、毎月の返済に大きな問題はありませんでした。
しかし、お子様の教育費、車の維持費、家電製品の故障、生活費の不足などが重なり、少しずつカードローンやリボ払いを利用するようになりました。
最初は「次のボーナスで返せる」と考えていました。
ところが、返済額が増えるほど生活費が不足し、その不足を別の借入で補うようになります。
返済のために借りる悪循環に入っていました。
借り換え前の毎月返済額
- 住宅ローン 9万円
- 消費者金融（3件） 5万円
- クレジットカードのリボ払い 3万円
- 銀行カードローン 4万円
- マイカーローン 2万円
合計 毎月23万円
給料が入っても、住宅ローンと複数の返済で大半がなくなります。
食費や光熱費が足りない月には、再びクレジットカードを使うため、残高はなかなか減りませんでした。
ご本人は、
「家だけは失いたくない」
「子どもの生活を変えたくない」
「家族にこれ以上迷惑をかけたくない」
と考えていました。
それでも毎月23万円の支払いを続けることは難しく、「もう自己破産しかないのかもしれない」と感じていました。
延滞前に相談されたことが大きなポイントでした
詳しく状況を確認すると、住宅ローンや他の借入に延滞はありませんでした。
勤務先と収入も安定しており、住宅ローンの返済実績も十分にありました。
そこで、住宅ローン残高、住宅の担保評価、年収、勤続年数、借入総額、信用情報などを確認し、住宅ローン型おまとめを検討することになりました。
同じ借入額でも、延滞前と延滞後では、金融機関の見方が大きく変わることがあります。
支払いが止まってからではなく、「このままでは危ない」と感じた段階で相談することが重要です。
住宅ローン1本へまとめて毎月11万円に
借入が増えた経緯と、借り換え後の家計改善計画を整理したうえで、条件に合う金融機関へ審査を申し込みました。
その結果、住宅ローンと複数の借入を一本化することができました。
借り換え前 毎月23万円
↓
借り換え後 住宅ローン1本で毎月11万円
毎月12万円の返済負担を軽減
借金がなくなったわけではありません。
また、返済期間が長くなることで、総支払額が増える可能性もあります。
しかし、高金利の複数債務を住宅ローン1本に整理したことで、毎月の資金繰りは大きく改善しました。
生活費を新たな借入で補う必要がなくなり、家を守りながら家計を立て直す余裕が生まれました。
相談者の言葉
手続きが完了したあと、ご本人はこう話されました。
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」
そして、
「もっと早く相談しておけばよかったです」
と続けられました。
なぜ、この改善が実現できたのか
今回の改善は、住宅ローン型おまとめという方法を知っていただけで実現したわけではありません。
金融機関ごとに、取り扱う商品、審査基準、担保評価の考え方、他の借入に対する見方は異なります。
また、単に「借金をまとめたい」と申し込むだけでは、借入が増えた経緯や、借り換え後の返済計画が伝わらず、審査が厳しくなることがあります。
トムソーヤでは、次の点を一件ずつ整理して審査に備えます。
- 金融機関の選定：相談者の条件に合う金融機関や商品を検討します。
- 借入内容の整理：借入時期、残高、毎月返済額、利用経緯を確認します。
- 申述書の作成支援：事実に基づき、借入理由と現在の状況を分かりやすく整理します。
- 家計改善計画：借り換え後に再び借金を増やさない返済計画を作ります。
- 金融機関との調整：必要書類や追加確認に対応し、手続きを円滑に進めます。
ただし、「トムソーヤに依頼すれば必ず通る」という意味ではありません。
金融機関の審査結果は、収入、信用情報、担保評価、借入状況などによって決まります。
トムソーヤの役割は、通らない案件を無理に通すことではなく、相談者の状況を正確に整理し、本来検討できる可能性を不十分な準備で失わないよう支援することです。
トムソーヤが目指しているのは融資ではなく生活再建です
住宅ローン型おまとめは、融資を受けることがゴールではありません。
毎月の返済負担を現実的な水準に整え、家計を立て直し、再び借金を増やさずに生活できる状態を作ることが目的です。
状況によっては、住宅ローン型おまとめよりも、弁護士や司法書士へ相談した方が適切な場合もあります。
相談者にとって本当に生活再建につながる方法を確認することが、トムソーヤの仕事です。
完全成功報酬制
当社は完全成功報酬制を採用しています。
融資が通らなければ、費用は一切不要です。
成功報酬は融資金の中に組み込めるため、依頼時に現金をご用意いただく必要もありません。
費用面の心配をせず、安心してご相談いただけます。
※成功報酬の組み込みについては、金融機関や融資条件により個別確認が必要となる場合があります。
ご相談をお受けできない主なケース
- すでに返済の滞納が始まっている
- カード系借金の合計が年収を超えている
- 現在の勤務先での勤続年数が1年未満
- 住宅ローンの返済実績が1年未満
- 自営業者・フリーランス・会社経営者
- 住宅ローン以外の借入総額が800万円以上
- 申告内容に虚偽がある
- 約束や提出期限を守れない
- 必要書類の提出が著しく遅れる
※実際の対応可否は、収入・借入・信用情報・担保評価などを確認したうえで個別に判断します。
会社情報
株式会社トムソーヤ
住宅ローン審査対策相談室
〒721-0973
広島県福山市南蔵王町5-22-27
TEL：084-961-3700
公式ホームページ
https://tomsoya830.com
対応エリア：福山市・広島市・東広島市・尾道市・三原市・倉敷市・岡山市を中心に、中国地方5県
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした」
この言葉を、これ以上聞かなくてもいいように。
住宅ローンと複数の借金返済に苦しんでいる方は、自己破産を決める前に、延滞してしまう前に、まずは現在の状況を確認してください。
次回は、広島市38歳会社員・教育費と生活費の不足から借入が増えた改善事例をご紹介します。
【相談件数800件超・融資承認率85％・完全成功報酬制・秘密厳守】
株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
☎ 084-961-3700
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