【実録】住宅ローンで人生を立て直した人たち｜第2話・広島市38歳会社員「教育費くらいなら、なんとかなると思っていました」
～住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした～
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」
これは、私たちトムソーヤが相談者から何度も聞いてきた言葉です。
地域別改善事例シリーズ第2話は、広島市在住・38歳会社員の方をご紹介します。
借入のきっかけは、お子様の教育費でした。
塾代、部活動費、修学旅行、習い事など、一つひとつは家族にとって必要な支出でした。
しかし、「教育費だから仕方がない」「次のボーナスで返せばよい」と考えてカードを使い続けた結果、住宅ローン以外の借入は約420万円まで増えていました。
※以下は個人が特定されないよう一部を再構成した事例です。住宅ローン型おまとめには金融機関所定の審査があり、すべての方が利用できるものではありません。
広島市38歳会社員・教育費の増加から借入が始まりました
ご相談者は、奥様とお子様2人の4人家族です。
住宅ローンを組んで6年が経過していました。
長男が中学生になり、塾代、部活動費、教材費、修学旅行の積立などが重なるようになりました。
長女にも習い事や学校関係の支出があり、家計の中で教育費が急速に増えていきました。
最初は、クレジットカードの一括払いで対応していました。
しかし、引き落とし額が大きくなると生活費が不足し、支払いをリボ払いへ変更しました。
その後、リボ払いの残高が減らないまま、銀行カードローンや消費者金融も利用するようになりました。
教育費を支払うための借入が、次第に生活費と返済を補う借入へ変わっていったのです。
借り換え前の毎月返済額
- 住宅ローン 8万円
- クレジットカードのリボ払い 3万円
- 銀行カードローン 4万円
- 消費者金融 4万円
- 教育ローン 2万円
合計 毎月21万円
給料が入っても、住宅ローンと複数の返済で大半がなくなります。
食費や光熱費が不足すると再びカードを利用し、翌月以降の返済額がさらに増えていました。
ご本人は、
「子どもの教育費だから、削るわけにはいかない」
「もう少し頑張れば何とかなる」
と考え、家計の厳しさを一人で抱えていました。
しかし、返済額が毎月21万円まで増えたことで、住宅ローンの引き落としまで不安になるようになりました。
「教育費だから仕方がない」が危険な理由
教育費は、子どもの将来に関わる大切な支出です。
そのため、親として「削りたくない」「できる限り支えてあげたい」と思うのは自然なことです。
ただし、教育費をカードローンやリボ払いで補い続けると、高い利息によって家計全体が圧迫されます。
毎月返済していても元金が十分に減らず、生活費まで借入に頼る状態になれば、教育費を守るどころか、住宅ローンや家族の生活そのものが危険になります。
教育費が原因だから問題が小さいのではありません。
返済のために借りる状態へ移行していないかを、早い段階で確認することが重要です。
延滞前だったため検討できる可能性が残っていました
ご相談時点では、住宅ローンや他の借入に延滞はありませんでした。
現在の勤務先での勤続年数も長く、収入は安定していました。
住宅ローンの返済実績、現在の住宅ローン残高、住宅の担保評価、年収、借入総額、信用情報などを確認した結果、住宅ローン型おまとめを検討できる可能性があると判断しました。
今回の大きなポイントは、支払いが止まる前に相談されたことです。
同じ借入額でも、延滞が始まると金融機関の審査は厳しくなる可能性があります。
住宅ローン1本へまとめて毎月８万円に
借入が増えた経緯、教育費の内訳、現在の家計状況、借り換え後の改善計画を整理し、条件に合う金融機関へ審査を申し込みました。
その結果、住宅ローンと複数の借入を一本化することができました。
借り換え前 毎月21万円
↓
借り換え後 住宅ローン1本で毎月８万円
毎月1３万円の返済負担を軽減
借金がなくなったわけではありません。
また、返済期間が長くなることで、総支払額が増える可能性もあります。
しかし、高金利の複数債務を住宅ローン1本へ整理したことで、毎月の資金繰りは大きく改善しました。
生活費や教育費を新たな借入で補う必要がなくなり、家計を見直す余裕が生まれました。
相談者の言葉
手続きが完了したあと、ご本人はこう話されました。
「教育費くらいなら、なんとかなると思っていました。」
そして、
「教育費のために借りたのに、結果的に子どもにまで心配をかけてしまいました。」
と振り返られました。
最後に話されたのが、
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」
という言葉でした。
なぜ、この改善が実現できたのか
今回の改善は、住宅ローン型おまとめという方法を知っていただけで実現したわけではありません。
金融機関ごとに、取り扱う商品、審査基準、担保評価、他の借入に対する見方は異なります。
教育費が理由であっても、単に「子どものために借りました」と伝えるだけでは不十分です。
借入が増えた時期、教育費の内訳、生活費不足へ移行した経緯、今後の支出見通しを整理する必要があります。
トムソーヤでは、次の内容を一件ずつ確認して審査に備えました。
- 金融機関の選定：相談者の年収・借入・住宅条件に合う金融機関や商品を検討しました。
- 借入理由の整理：教育費と生活費不足の経緯を、事実に基づいて時系列で整理しました。
- 申述書の作成支援：教育費を理由に正当化するのではなく、現在の反省と改善策まで分かりやすくまとめました。
- 家計改善計画：教育費の予算を設定し、今後はカードや借入で補填しない仕組みを作りました。
- 金融機関との調整：必要書類や追加確認に対応し、手続きを円滑に進めました。
ただし、トムソーヤへ依頼すれば必ず融資が承認されるわけではありません。
金融機関の審査結果は、収入、信用情報、借入状況、担保評価などによって決まります。
トムソーヤの役割は、通らない案件を無理に通すことではありません。
相談者の状況を正確に整理し、不十分な準備や不適切な申込先によって、本来検討できた可能性を失わないよう支援することです。
教育費を守るためにも、家計全体の改善が必要です
教育費は、子どもの将来のために必要な支出です。
しかし、その支出を借金で支え続け、住宅ローンや生活費まで危険になれば、家族全体の将来を守れなくなります。
借り換え後は、教育費の上限を家族で決め、今後必要になる進学費用も含めて家計を組み直しました。
住宅ローン型おまとめの目的は、目先の返済額を下げるだけではなく、教育費と生活費を無理なく両立できる家計へ立て直すことです。
完全成功報酬制
当社は完全成功報酬制を採用しています。
融資が通らなければ、費用は一切不要です。
成功報酬は融資金の中に組み込めるため、依頼時に現金をご用意いただく必要もありません。
費用面の心配をせず、安心してご相談いただけます。
※成功報酬の組み込みについては、金融機関や融資条件により個別確認が必要となる場合があります。
ご相談をお受けできない主なケース
- すでに返済の滞納が始まっている
- カード系借金の合計が年収を超えている
- 現在の勤務先での勤続年数が1年未満
- 住宅ローンの返済実績が1年未満
- 自営業者・フリーランス・会社経営者
- 住宅ローン以外の借入総額が800万円以上
- 申告内容に虚偽がある
- 約束や提出期限を守れない
- 必要書類の提出が著しく遅れる
※実際の対応可否は、収入・借入・信用情報・担保評価などを確認したうえで個別に判断します。
会社情報
株式会社トムソーヤ
住宅ローン審査対策相談室
〒721-0973
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TEL：084-961-3700
公式ホームページ
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対応エリア：福山市・広島市・東広島市・尾道市・三原市・倉敷市・岡山市を中心に、中国地方5県
「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした」
この言葉を、これ以上聞かなくてもいいように。
教育費を守るためにも、まず家計全体を守る必要があります。
次回は、倉敷市41歳会社員・リボ払いから多重債務へ進んだ改善事例をご紹介します。
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