銀行の裏側｜おまとめ住宅ローンの審査ロジック
「なぜ落ちたのか分からない」
その理由は、
銀行が“内部ロジック”で判断しているからです。
今回はその中身を公開します。
銀行は何を見ているのか？
結論から言うと、
“リスクを数値化して判断しています”
感情ではなく、
完全に数字と履歴です。
① 返済負担率（最重要）
年収に対して何％返済しているか
目安：
30％以内 → 安全
35％以内 → 通過ライン
40％以上 → 否決ゾーン
ここがオーバーするとほぼ落ちます。
② カード系借入の比率
銀行が嫌う借入です。
キャッシング・カードローン・リボ
目安：
年収50〜70％以内 → 許容
年収70〜100％ → 厳しい
年収超 → 審査外
③ 個人信用情報（履歴）
ここは絶対に見られます。
・延滞履歴
・遅延回数
・直近状況
1回の延滞でも評価は落ちます。
④ 属性スコア
・勤務年数
・雇用形態
・年収安定性
スコア化されています。
勤務1年未満は大きくマイナスです。
⑤ 住宅ローン評価
これはプラス要素です。
低金利＋資産性あり
ただし、
延滞があると一気にマイナスになります。
⑥ 総合判断（スコアリング）
最終的には、
すべてを合算してスコアで判断
つまり、
1つでも大きなマイナスがあると落ちます。
なぜ同じ条件でも結果が違うのか
理由はこれです。
銀行ごとにロジックが違う
・カードに厳しい銀行
・属性重視の銀行
・柔軟な銀行
選択ミス＝否決です。
通過しやすい状態
返済負担率35％以内・カード系借入が年収以内・延滞なし・勤務1年以上
この状態なら審査ロジック的に通る可能性があります
あなたのスコアが今どの位置か確認してください
最後に
銀行審査は、
“仕組み”です。
理解すれば対策できます。
知らなければ落ちます。
今がまだ調整できるタイミングです。
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