キャッシング・カードローン・消費者金融・クレカリボ払いなど“カード系借入”が年収を超えている人は審査テーブルに乗らないのが現実
まず最初に、誤解のないようにお伝えします。
住宅ローンがあること自体は問題ではありません。
問題なのは、
カード系借入（キャッシング・カードローン・消費者金融・クレカリボなど）が年収を超えている状態です。
なぜカード系借入が厳しく見られるのか
理由は明確です。
金利が高く、返済負担が大きいからです。
一般的に、
・カードローン → 約14〜18%
・消費者金融 → 約15〜18%
・リボ払い → 約15%
この借入が年収を超えていると、返済能力を超えていると判断されます。
住宅ローンは別の扱い
ここが重要です。
住宅ローンは低金利かつ資産性があるため、評価は別枠です。
つまり、
問題になるのは“カード系借入の比率”です。
審査ラインの現実
カード系借入：年収の50〜70％以内 → 可能性あり
カード系借入：年収の70〜100％ → 厳しいゾーン
カード系借入：年収100％超 → ほぼ審査外
これが実務上の現実ラインです。
なぜこの状態になるのか
多くの場合、
・生活費補填
・リボ払いの継続利用
・ボーナス補填の繰り返し
気づいた時には年収を超えています。
現実的に通る可能性がある方
カード系借入が年収以内・延滞なし・勤務1年以上・住宅ローン1年以上
この条件なら一本化できる可能性があります
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なぜ今すぐ動くべきか
カード系借入は放置すると確実に増えます。
そして、
年収を超えた瞬間に難易度が跳ね上がります。
受付対象外について
- すでに滞納がある方
- カード系借入が年収を大きく超えている方
- 勤務1年未満
- 住宅ローン1年未満
- 自営業・フリーランス・会社経営者
- 借金800万円以上
- 虚偽報告・書類未対応
最後に
厳しい話ですが、
カード系借入が年収を超えると一気に選択肢が狭まります。
ただし、
まだ年収以内に収まっている方は十分チャンスがあります。
今が“最後の通りやすいタイミング”です。
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