住宅ローン持ちでカード系借金300万円は“危険域”｜延滞前が分岐点です
※匿名OK・相談無料
住宅ローンに加えて、
カードローン・リボ払い・クレカ分割・キャッシングが合計300万円を超えている
この状態、かなり多いです。
そして結論から言うと、
“危険域に入っている可能性が高い”
と考えてください。
なぜ300万円が分岐ラインになるのか
カード系借入は、
年利15％前後の高金利
が一般的です。
仮に300万円あれば、
利息だけで年間40万円前後
ここに住宅ローンの固定支出が乗ります。
“返すために借りる”状態に入りやすい金額帯です。
よくある現実
・住宅ローン支払い後に生活費が足りない
・カードで補填
・リボに変更して毎月の見かけを軽くする
元本は減らず、残高は横ばい〜増加。
気づいたときには支払いが回らない。
ここで判断を間違えるとどうなるか
・支払い遅延（延滞）
・信用情報に傷
・借り換え難易度が急上昇
延滞した瞬間、選択肢は一気に減ります。
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おまとめ住宅ローン（借り換え）
高金利のカード系借入を、
低金利（目安：年1〜2％台／条件あり）に統合
さらに、
返済期間の長期化（最長50年など／条件あり）
月々の支払いを現実的な水準まで落とせる可能性があります。
ただし、全員が対象ではない
主な目安：
・延滞なし
・カード系借入が概ね年収以内〜7割程度
・返済負担率が過度に高くない
・勤務が安定している
このラインを超えるほど難易度は上がります。
それでも“延滞前”なら打ち手が残っているケースが多い。
なぜトムソーヤに相談すべきか
“通す前提で設計するから”
・銀行ごとの審査傾向を踏まえた選定
・借入バランス／返済比率の最適化
・申述書の論理設計
・申込タイミングの調整
同じ条件でも結果が変わるのは、この設計差です。
結論
300万円を超えた時点で“余裕はほぼない”と考えてください。
延滞前なら、まだ現実的な再建ルートに乗れる可能性があります。
延滞後は選択肢が狭まります。
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株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
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