年収400万円＋借金500万円でも承認！通過できた背景とは？
「年収が高くない」「カード系の返済が重い」——そんな状況でも、延滞前に正しい手順で動けば、住宅ローン型おまとめ審査を通過できる余地はあります。ここでは、年収400万円・他債務500万円という一見厳しい条件で承認に至った要因を、実務の視点から整理します。
ケース概要（匿名）
- 居住地：広島県内
- 年齢・職業：40代・会社員（勤続11年）
- 年収：400万円
- 住宅ローン残高：1,600万円
- 他債務：カードローン・リボ・キャッシング合計500万円
- 直近延滞：なし（ここが決定的）
現状の毎月返済は、住宅ローン約8.2万円＋カード系約10.0万円＝計18.2万円。家計は自転車操業で、延滞リスクが迫っていました。
審査の論点：年収倍率と返済比率
おまとめ可否を左右する基礎指標が、総債務÷年収＝年収倍率です。一般に8倍前後が拒否ラインの目安。ケースを単純計算すると、
(1,600万円＋500万円) ÷ 400万円 ＝ 5.25倍
倍率そのものは上限を超えていませんが、カード系の比率が高い点や家計余力の乏しさが懸念となります。ここで重要なのが返済比率（年収に対する年間返済額）を基準内に落とす設計です。
承認に至った3つの打ち手
- 返済期間の延長（35年）で月返済を圧縮
住宅ローン側の期間を延長し、合算後の毎月返済を基準値に収める。
例：合算後の返済を8.3万円に抑制（現状18.2万円 → 8.3万円）。 - 諸費用の組込み（自己資金ゼロ）
借換費用・保証料・成功報酬は融資内に組込み、手出しゼロで実行。家計負担を増やさず実現。 - 銀行の「出し順」最適化
多重債務に相対的に柔軟な金融機関から申込み。
いきなり大手ですべって否決履歴を残さないのが鉄則。
ビフォー／アフター（試算イメージ）
| 項目 | 一本化前 | 一本化後（承認時） |
|---|---|---|
| 毎月返済 | 約18.2万円 | 約8.3万円（▲9.9万円） |
| 信用情報 | 延滞直前で不安定 | 延滞前の実行で事故情報なし |
| 家計余力 | 赤字〜トントン | +約10万円を再生原資に |
審査官が見ている要点
- 直近の入金状況：延滞・遅延があると即アウトになりやすい。
- 勤務・収入の安定性：勤続年数や雇用形態は加点材料。
- 家計の整合性：提出家計簿の整い具合で印象が大きく変わる。
よくある勘違い
- 「延滞しても、すぐ払えば元通り」→履歴は原則残り、審査に不利。
- 「否決されたら別の銀行に片っ端から」→否決履歴の連鎖は逆効果。出し順が命。
- 「費用が心配」→完全成功報酬。実行しなければ0円、実行時は諸費用に組込み可。
まとめ：チャンスは「延滞前」にある
年収400万円＋借金500万円でも、延滞前×出し順×家計設計で承認は狙えます。
迷う時間こそが最大のリスク。延滞化する前に診断を受けましょう。
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