【実録】住宅ローンで人生を立て直した人たち｜第3話
ボーナスで借金を払っていた会社員が、返済を一本化できた理由

「毎月は苦しいけれど、ボーナスが入れば何とかなる」

住宅ローンと複数の借金を抱えている方の中には、そう考えながら返済を続けている方が少なくありません。

今回ご紹介するのは、住宅ローンに加え、カードローン、クレジットカードのリボ払い、マイカーローンなどを抱えていた40代会社員の事例です。

ご本人も最初は、

「ボーナスで返せば、いつか借金は減っていく」

と考えていました。

しかし実際には、ボーナスが入るたびに借金を返し、数か月後には生活費が不足して、再びカードローンやリボ払いを使う状態が続いていました。

ボーナスを返済に充てても、借金が減らなかった理由

この方の問題は、単に「借金額が多かったこと」だけではありません。

毎月の返済額が大きすぎて、給与だけでは生活費を十分に確保できない家計構造になっていました。

その結果、

という循環から抜け出せなくなっていたのです。

ボーナスで返済できているから安心なのではなく、ボーナスがなければ家計が成り立たない状態になっていることが問題でした。

借り換え前の毎月の返済状況

ご相談時の主な返済状況は、次のようなものでした。

手取り収入から月22万円を返済すると、食費、光熱費、教育費、保険料、ガソリン代などを支払う余裕はほとんど残りません。

そのため、この方は毎月の赤字をクレジットカードで補っていました。

借金を返済しているように見えて、実際には別の借金が増えていたのです。

相談者が初めて知った「住宅ローン型おまとめ借り換え」

ご本人は、借金をまとめる方法として、銀行のおまとめローンや消費者金融のおまとめ商品しか知りませんでした。

しかし、すでに複数の借入があり、毎月の返済負担も大きかったため、一般的なおまとめローンでは希望する金額をまとめることが難しい状況でした。

そこで検討したのが、

住宅ローンの借り換えと同時に、複数の借金を一本化する方法

でした。

住宅ローンの残高、住宅の評価、年収、勤続年数、借金総額、個人信用情報、返済履歴などを確認し、金融機関を慎重に選定しました。

さらに、借金が増えた経緯、現在の家計状況、借り換え後にどのように家計を改善するのかを整理し、審査に提出する説明資料を作成しました。

借り換え後、毎月の返済額はどう変わったのか

審査の結果、住宅ローンの借り換えと複数債務の一本化が承認されました。

返済額が下がったことで、毎月の給与の範囲内で生活費を確保できるようになりました。

さらに、ボーナスを借金返済に充てる必要がなくなり、教育費や車検、住宅の修繕など、将来必要になる支出に備えられるようになりました。

相談者の言葉

「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。

ボーナスが入れば何とかなると思い続けていましたが、実際には借金を先送りしていただけでした。

毎月の返済額が下がり、初めて給料の範囲内で普通に生活できるようになりました」

ボーナスで返せている間に相談することが重要です

多重債務の問題は、返済が完全に止まってから表面化するとは限りません。

むしろ、

延滞せず、何とか返済できている時期

に対策を始めることが重要です。

延滞が始まると、個人信用情報に影響が出る可能性があり、借り換えや一本化の選択肢が大きく狭くなることがあります。

「今月も払えたから大丈夫」ではなく、

「この返済を今後も続けられるのか」

という視点で、家計を確認する必要があります。

住宅ローン型おまとめ借り換えは、誰でも利用できる制度ではありません

住宅ローン型おまとめは、すべての方が利用できるものではありません。

金融機関の審査があり、住宅の評価、住宅ローン残高、年収、勤続年数、借入状況、返済履歴などによって結果は異なります。

また、次のような場合は、原則としてトムソーヤのLINE診断・相談をお受けできないことがあります。

※上記は主な目安です。個別の状況により判断が異なる場合があります。
※審査結果や返済額の軽減を保証するものではありません。