【実録】住宅ローンで人生を立て直した人たち｜第3話・倉敷市41歳会社員「リボ払いなら、毎月少額で済むと思っていました」

～住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした～

「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした」

これは、私たちトムソーヤが相談者から何度も聞いてきた言葉です。

地域別改善事例シリーズ第3話は、倉敷市在住・41歳会社員の方をご紹介します。

借入が増えるきっかけとなったのは、クレジットカードのリボ払いでした。

「毎月の支払額が少ないから、家計への負担も小さい」と思っていましたが、利用を続けるうちに残高が膨らみ、カードローンや消費者金融へ借入が広がっていきました。

※以下は個人が特定されないよう一部を再構成した事例です。住宅ローン型おまとめには金融機関所定の審査があり、すべての方が利用できるものではありません。

倉敷市41歳会社員・リボ払いから借入が増えた経緯

ご相談者は、奥様とお子様2人の4人家族です。

住宅ローンを組んで7年が経過していました。

当初は、家電製品の買い替えや車検、冠婚葬祭など、一時的な出費をクレジットカードで支払っていました。

一括払いでは翌月の負担が大きいため、リボ払いへ変更しました。

毎月の支払額が一定になり、最初は家計が楽になったように感じたそうです。

しかし、その後も生活費や急な出費をカードで支払い続けたため、利用残高は増え続けました。

リボ払いの利用可能枠が少なくなると、銀行カードローンを利用し、さらに返済日を乗り切るために消費者金融からも借りるようになりました。

毎月返済しているのに元金が減らず、新たな借入で返済を補う状態になっていました。

借り換え前の毎月返済額

• 住宅ローン　9万円
• クレジットカードのリボ払い　4万円
• 銀行カードローン　4万円
• 消費者金融（2件）　4万円
• マイカーローン　1万円

合計　毎月22万円

給料が入っても、住宅ローンと複数の返済で大半がなくなります。

食費や光熱費が不足するとカードを利用し、その利用分が翌月以降の返済に加わりました。

ご本人は、

「リボ払いなら毎月少額で済むと思っていました」

「返済を続けていれば、いつか残高は減ると思っていました」

と振り返られました。

リボ払いの残高が減りにくい理由

リボ払いは、毎月の支払額を一定にできる一方、利用を繰り返すと残高が把握しにくくなります。

毎月の支払額が小さく見えても、その中には手数料が含まれます。

新たな利用額が返済額を上回れば、返済を続けていても残高は増えていきます。

さらに、リボ払いの返済で生活費が不足し、カードローンや消費者金融を利用すると、複数の高金利債務を抱えることになります。

「毎月払えているから大丈夫」とは限りません。

元金がどれだけ減っているのか、借入総額が増えていないかを確認することが重要です。

延滞する直前に相談されました

ご相談のきっかけは、住宅ローンとカード返済の引き落としが重なり、口座残高が不足しそうになったことでした。

ご相談時点では、住宅ローンや他の借入に延滞はありませんでした。

勤務先での勤続年数も長く、収入は安定していました。

住宅ローンの返済実績、現在の住宅ローン残高、住宅の担保評価、年収、借入総額、信用情報などを確認した結果、住宅ローン型おまとめを検討できる可能性があると判断しました。

今回の大きなポイントは、実際に返済が遅れる前に相談されたことです。

延滞が始まると、同じ収入や借入額でも審査が厳しくなる可能性があります。

住宅ローン1本へまとめて毎月11万円に

借入先ごとの残高、返済額、利用時期、借入が増えた経緯を整理しました。

さらに、借り換え後はリボ払いを生活費の補填に使わないこと、カード利用を家族で管理すること、新たなカードローンを利用しないことなど、家計改善計画を作成しました。

そのうえで、条件に合う金融機関へ審査を申し込みました。

審査の結果、住宅ローンと複数の借入を一本化することができました。

借金がなくなったわけではありません。

また、返済期間が長くなることで、総支払額が増える可能性もあります。

しかし、高金利の複数債務を住宅ローン1本へ整理したことで、毎月の資金繰りは大きく改善しました。

返済のために借りる生活から抜け出し、家計を立て直す余裕が生まれました。

相談者の言葉

手続きが完了したあと、ご本人はこう話されました。

「リボ払いなら、毎月少額で済むと思っていました。」

そして、

「支払っているのに借金が増えていることに、もっと早く気付くべきでした。」

と振り返られました。

最後に話されたのが、

「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした。」

という言葉でした。

なぜ、この改善が実現できたのか

今回の改善は、住宅ローン型おまとめという方法を知っていただけで実現したわけではありません。

金融機関ごとに、取り扱う商品、審査基準、担保評価、他の借入に対する見方は異なります。

また、単に「リボ払いが増えたのでまとめたい」と伝えるだけでは、今後も同じ借入を繰り返すのではないかと判断される可能性があります。

トムソーヤでは、次の内容を一件ずつ確認して審査に備えました。

• 金融機関の選定：年収、借入総額、住宅の担保評価に合う金融機関や商品を検討しました。
• 借入内容の整理：リボ払いからカードローンへ借入が広がった経緯を時系列で整理しました。
• 申述書の作成支援：事実を隠さず、現在の反省と再発防止策を分かりやすくまとめました。
• 家計改善計画：カード利用方法を見直し、借り換え後に再び借金を増やさない仕組みを作りました。
• 金融機関との調整：必要書類や追加確認に対応し、手続きを円滑に進めました。

トムソーヤへ依頼すれば、必ず融資が承認されるということではありません。

金融機関の審査結果は、収入、信用情報、借入状況、担保評価などによって決まります。

トムソーヤの役割は、通らない案件を無理に通すことではありません。

現在の状況を正確に整理し、申込先や説明方法の誤りによって、本来検討できた可能性を失わないよう支援することです。

借り換え後にカードを使わない仕組みが必要です

住宅ローン型おまとめによって毎月の返済額が下がっても、再びカードを使い続ければ借金は増えてしまいます。

今回のケースでは、利用していないクレジットカードを整理し、生活費用のカードを1枚に限定しました。

利用額は夫婦で共有し、翌月一括で支払える範囲に抑えることにしました。

住宅ローン型おまとめの目的は、返済先を一本にすることだけではなく、再び借金を増やさない家計へ変えることです。

完全成功報酬制

ご相談をお受けできない主なケース

• すでに返済の滞納が始まっている
• カード系借金の合計が年収を超えている
• 現在の勤務先での勤続年数が1年未満
• 住宅ローンの返済実績が1年未満
• 自営業者・フリーランス・会社経営者
• 住宅ローン以外の借入総額が800万円以上
• 申告内容に虚偽がある
• 約束や提出期限を守れない
• 必要書類の提出が著しく遅れる

※実際の対応可否は、収入・借入・信用情報・担保評価などを確認したうえで個別に判断します。

会社情報

「住宅ローンで借金をまとめられるなんて知りませんでした」

この言葉を、これ以上聞かなくてもいいように。

毎月返済しているのにリボ払いやカードローンの残高が減らない方は、延滞してしまう前に家計全体を確認してください。

次回は、岡山市46歳会社員・自己破産寸前から家を守りながら生活を立て直した改善事例をご紹介します。

▶ 無料でおまとめ住宅ローン診断 ▶ LINEで相談する ▶ 電話で相談 084-961-3700（9時～18時） ▶ 公式ホームページを見る

---

【相談件数800件超・融資承認率85％・完全成功報酬制・秘密厳守】
株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
☎ 084-961-3700

✅ 無料診断はこちらから

＼住宅ローン＋借金＝1本化できるか？／
【LINEで3分簡単チェック】

★「自分も審査に通って住宅ローンにまとめられるか知りたい」
★「まとめられるとしたら月々いくら支払いが減額になるか知りたい」

そんな方のために、LINEでできる無料診断をご用意しています。

住宅ローンと借金の２重支払いに苦しむ方にとって「一本化」という選択が生活再建の第一歩になります！

▶ 今すぐLINEで無料診断する

---

📌 会社情報

株式会社トムソーヤ
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5- 22-27
📞 084-961-3700
🏠 https://tomsoya830.com

【相談実績800件超・秘密厳守・完全成功報酬制・中国地方５県全域対応】

「このページを読んだこと」が、
あなたの未来を変えるきっかけになることを、心から願っています。

どうか一度、LINEでお話をお聞かせください

▶ LINEで相談はこちらから

　　　　　　　　　　↓↓

📱 LINEから24時間相談受付中

#住宅ローン一本化 #借金相談 #多重債務解決 #トムソーヤ #自己破産＃弁護士 #福山市 #広島市＃倉敷市＃中国５県全域対応