【事例】離婚前に住宅ローン一本化した成功談
人生の転機である「離婚」。その前に立ちはだかる課題のひとつが住宅ローンと複数債務の整理です。離婚を前提に話し合いが進むご夫婦からは、「住宅ローンと他の借金をどう整えるべきか」という相談が少なくありません。
本稿では、離婚成立前に住宅ローンへ一本化し、家計の安定と離婚後の生活再建に大きく役立った実例を紹介します。
ご相談内容
広島県内在住の40代会社員（夫）からのご相談。
- 住宅ローン残高：2,200万円
- その他借入（消費者金融・カードローン等）：480万円
- 毎月返済：住宅ローン11万円＋借金12万円＝合計23万円
夫婦は離婚の方向で協議中。ただし、妻子は現在の家に住み続けたい意向が強く、家を維持しつつ返済負担を整えることが急務でした。
離婚前に一本化を選んだ理由
- 名義問題の複雑化回避：離婚後は名義・保証の整理が難航しやすい。
- 返済能力の確保：離婚後は生活費・養育費が増え、返済継続が不安定になりやすい。
- 債務整理リスクの低減：離婚後の収入変動で任意整理や破産を迫られる可能性を先に断つ。
以上から、離婚成立前に住宅ローンへ一本化して家計を安定化させ、その状態で離婚手続きを進める方針に決定しました。
トムソーヤの支援内容
- 借入状況の棚卸し：社名・残高・金利・返済額・延滞有無を一覧化。
- 申述書作成：離婚前である事情、支出増の見込み、家計再建計画を簡潔に説明。
- 金融機関の選定：住宅ローン＋他債務の合算に理解ある先を複数比較。
- 条件交渉：金利・期間・保証料・諸費用を最適化し、返済比率を基準内へ。
一本化後の結果
- 新ローン元本：2,680万円（住宅2,200＋その他480を統合）
- 金利タイプ：変動 1.45％（当時の条件）
- 毎月返済：11.5万円（一本化前23万円 → ▲11.5万円）
これにより、離婚後の生活費・養育費を見込んでも無理のないキャッシュフローが確保できました。相談者は「離婚前に整理できたことで、子どもの生活を守れた」と話しています。
離婚前に一本化する3つのメリット
- 計画の立てやすさ：家計分離（離婚）前に返済額を固定化でき、不確実性を減少。
- 信用情報の保全：債務整理を回避し、将来のローン・クレカ利用に配慮。
- 住環境の維持：学区や通勤動線を変えず、家族の心理的負担を軽減。
実践ポイント（チェックリスト）
- 名義・保証の洗い出し：主債務者／連帯保証／共有名義の整理。
- 家計の一次改善：固定費の圧縮で返済比率を基準内へ。
- 資料整備：返済履歴・残高証明・所得資料・申述書を一式で。
- 申込の順序設計：否決履歴を作らないための出し順と間隔管理。
まとめ｜「離婚前」は最善の仕込み期
離婚後に借金整理へ動くと、名義や返済能力の問題が絡み合い、選択肢が狭まることが少なくありません。
今回の事例のように、離婚前に住宅ローン一本化で家計を整えることで、離婚後の生活設計に安心と継続性が生まれます。迷ったら早期相談が肝心です。
会社情報
株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
☎ 084-961-3700 ホームページ https://tomsoya830.com
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