カード系の借金だけで年収以上の場合住宅ローン型おまとめローン審査は無理です
「住宅ローンにまとめれば、なんとかなるのでは？」 多重債務に苦しむ方から、よくいただくご相談の一つです。確かに住宅ローンは金利が低く、借金をまとめるには最適な手段のように見えます。しかし、カード系の借金（カードローン・リボ払い・キャッシングなど）が年収以上に膨らんでしまっている場合、住宅ローン型おまとめローンの審査は現実的にほぼ通りません。
今回はその理由と、なぜ審査が難しいのか、そして「それでも救われる可能性があるケース」について、トムソーヤの視点から詳しく解説します。
■ カード系の借金が年収を超えるという現実
カードローンやリボ払いは利便性が高い一方で「気づかないうちに借金が膨らむ」代表例です。
- 毎月最低額だけ返済しても元本が減らない
- 複数枚のカードを持ち、あちこちで借入をしている
- 生活費や交際費をカード払いに頼り続ける
こうした状況が重なれば、年収400万円の人がカード借入450万円以上を抱えるといった事態も珍しくありません。しかし、金融機関の住宅ローン審査では「カード系総借入額が年収を超える」ことは致命的なリスクと見なされます。
■ 住宅ローン審査の基本ルール
住宅ローン型おまとめローンは、既存の住宅ローンに借金をまとめて一本化する方法です。金利1％台で長期返済できるため、多重債務者にとって大きな助けとなります。ただし、金融機関が重視するのは次の指標です。
- 返済比率（返済負担率）：年収に対して返済額が何％になるか。目安は35％以内。
- 年収倍率：借入総額が年収の何倍か。住宅ローンでは一般的に「年収の8倍以内」が目安。
カード借金だけで年収を超えている場合、この2つの基準を大きく逸脱しており、審査はまず通りません。
■ 実際のケース：年収420万円でカード借金480万円
広島県福山市在住の40代男性会社員の事例です。
- 年収：420万円
- 住宅ローン残高：2,200万円
- カードローン＋リボ払い：480万円
合計借入：2,680万円。年収を超えるカード借金を抱えており、返済比率もすでに40％超。既存銀行では門前払いされ、他行でも結果はすべて否決でした。もし借入が年収の範囲内であれば承認の可能性は残っていたでしょう。
■ なぜ年収以上のカード借金はアウトなのか？
金融機関から見ると、カード借金は「無担保・高金利・返済が不安定」な借入です。これが年収を超える水準にあると、
- 返済継続能力に疑問がある
- 延滞や自己破産のリスクが極めて高い
- 担保（住宅）を加えても回収可能性が低い
と判断されます。住宅ローンは30年返済が前提となるため、「長期に返済を続けられるか」が最大の焦点です。借入総額が年収を超える状況では、返済能力がないと見なされるのです。
■ それでも救われる可能性があるケース
年収以上のカード借金を抱えている場合、完全に道は閉ざされるわけではありません。
- 延滞前であること：延滞後は不可能。延滞前の相談が必須。
- 担保評価に余力があること：住宅の評価額がローン残高を大きく上回っていれば可能性が残る。
- 職業の安定性：公務員や大手企業勤務など将来収入が安定している場合は例外的に柔軟になることも。
■ トムソーヤが伝えたいこと
株式会社トムソーヤは累計800件以上の相談実績を持ち、承認率85％を誇ります。しかし、「年収以上のカード借金」を抱えている方の承認は極めて難しいのが現実です。
ただし、銀行の選び方や申述書の書き方、提出タイミングを工夫すれば逆転承認の可能性もあります。だからこそ、ダメ元でも相談してほしいと考えています。
■ まとめ：延滞前に相談を
カード系の借金が年収を超えている場合、住宅ローン型おまとめローンの審査はほぼ不可能です。しかし延滞前であればまだ打つ手が残されていることもあります。
重要なのは、「延滞してからでは遅い」ということ。借金総額が年収を超えてしまった方こそ、一刻も早くプロに相談してください。
■ トムソーヤからのご案内
株式会社トムソーヤは、広島県福山市を拠点に中国5県（広島・岡山・山口・島根・鳥取）で住宅ローン型おまとめローンの無料診断を行っています。
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📌 会社情報
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〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
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